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互联网金融对商业银行的影响及应对策略

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权庶镔

摘要随着大数据、云计算和互联网技术的高速发展，互联网金融市场份额逐渐扩大。与传统金融服务相对比，互联网金融具有更高的创新性、便捷性、大众性等特点。本文从互联网金融对我国传统商业银行的影响分析及对策出发，为传统商业银行创新发展模式提供一些可参考的政策建议。通过研究分析可以看出，只有将互联网金融创新技术与传统商业银行金融服务相融合，才能完成我国传统商业银行的既定发展目标，促进我国金融市场的发展进程。

关键词互联网金融商业银行挑战

一、引言

在这个“万事离不开互联网”的时代，随着移动终端的大众化和互联网技术的日益普及，互联网已经“润物细无声”地渗透到了我们生活的点点滴滴，对人们的生活方式、社会经济运转模式、传统金融模式都造成了一定的影响。“互联网+金融”作为一股新势力进入大众视野，深受大众青睐，在为人们创造便利的同时，也为传统金融格局注入了新的活力和变化，不仅促进了金融服务的可持续创新发展，同时也对传统的金融模式造成了一定的冲击，作为“金融界扛把子”的商业银行，如何应对新型互联网模式的冲击和挑战，有效应对互联网金融对传统商业模式的这一替代效应从而保证我国传统商业银行业的有效运转，融合利用互联网技术以此优化传统商业银行的创新服务模式，需要深入地思考和探究。

二、互联网金融的内涵

从广义定义来看，互联网金融是将互联网技术与金融服务相结合的产物，在移动互联网环境下，利用互联网信息技术处理传统商业金融业务，创新优化服务模式。其主要范围包括证券、银行等实体金融行业的线上金融服务以及互联网在线服务平台向客户提供的第三方金融服务。

互联网金融主要有六大模式，包括第三方支付、p2p网络小额信贷、众筹、大数据金融平台、互联网金融门户模式、互联网银行模式。随着电子商务的普及和发展，第三方支付已经成为了生活缴费、网络购物等主要的经济支付手段，其在日常生活中也随处可见，超市、便利店、饭店、娱乐场所等，可以说只要需要商品交换的地方，都可以见到第三方移动支付的身影。第三方支付市场规模的不断壮大也为作为支付结算主渠道的传统商业银行造成了一定的冲击和挑战。就p2p信贷这一互联网金融模式来看，像p2p网络小额信贷集投资理财和贷款为一体的互联网功能对于我们也不陌生，主要通过互联网平台作为中介完成资金供求双方的借贷活动，如ppmoney、花呗这种应用已经积攒了不少的客户量，得到了大多数人的认可。众筹作为一种集资，主要为个人、小企业等经济活动筹集资金，主要通过发起人、平台、大众三大主要经济要素完成。在当下十分盛行，不难看到你的朋友们经常向你发起一个众筹口红或者球鞋的网页，你也会动动小手把自己的零钱投进去，可以说在某种程度上提高了资金的整合和利用率。互联网金融作为一股新势力以其及时性，碎片化的特点，主要迎合个体和中小型企业的口味，发展前景可谓是一片光明。从互联网金融的这几大基本模式来看，其对商业银行的基本支付结算、存贷款中介功能、财富融通管理功能等都起到了一定的替代作用。

三、商业银行的特点

相较于互联网金融，传统商业银行拥有着独一无二的地位。第一，客户基础大。在中国这个公有制为主体，多种所有制经济共同发展的基本经济制度的背景下，国家对货币的把控使得传统商业银行有着无法撼动的地位。传统商业银行以其庞大的资金流转体系和高信誉积累了大量的客户基础。第二，相比于互联网金融而言，传统商业银行信息整合能力差，盈利方式单一。首先比起互联网金融，银行最大的劣势就是信息整合能力差。互联网通过自身大数据，云计算等手段，获取客户的信息更加广泛全面，对于风险规避等也会有较综合的方案与手段。其次传统商业银行的金融产品和业务功能都不能很好地满足客户需求。可以说，互联网金融在某种层面是为满足客户需求而达到盈利目的而应运而生的，而传统商业银行盈利手段十分单一，主要就是通过借贷盈利，故不能很好地满足客户需求。所以有人给银行起外号：中国建设银行（CCB）叫“存存吧”，中国工商银行（ICBC）叫“爱存不存”，人们普遍认为商业银行功能只是简简单单的存钱取钱，不能很好地满足人们需求。

四、商业银行面临的威胁和挑战

（一）传统的服务模式受到冲击

互联网经济不同于传统银行的一点是其脱离了传统物理媒介，没有真实存在的银行门店，这种“脱媒”特征以其快速的资源分配、低市场准入门槛和低交易成本的特点严重打击了传统商业银行，其运营模式更加灵活和富有人性化，弱化了银行门店作用，迎合了消费者便捷快速的消费和金融理念，在传统银行的营业成本增加的同时，客户都又偏向于足不出户的网上受理过程，所以客户来源逐渐减少。这一冲击也进一步要求传统商业银行应及时应对互联网金融的挑战，转变传统单一流程复杂的运营模式，提升便捷新型人性化的金融服务理念，加快服务模式升级。

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