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????????????????金融科技对商业银行的影响及对策

摘要：随着金融科技的发展，金融市场环境发生了较大的变化，商业银行的经营遭受了较为严重的冲击，银行的主要业务受到了影响，客户也在流失，市场竞争力逐渐下降。为了保持竞争优势，在金融行业占据有利的发展地位，商业银行需要转型。基于此，本文将阐述金融科技的发展现状，分析金融科技对我国商业银行的影响，谈论商业银行发展的优势，并探究在金融科技背景下，我国的商业银行应该怎样转型。

关键词：金融科技；商业银行；影响；对策

科学技术的不断进步推动了移动互联网的应用，现阶段，移动互联网应融合应用于多种行业，受其影响，金融行业也发生了巨大的改变。在这样的背景下，商业银行传统的经营方式表现出许多局限性，对此，商业银行需要做出变化，转变经营模式，拓展业务，吸引更多的客户，以此提高市场竞争力。

一、我国金融科技的发展现状

随着科技的进步，传统的金融行业发生了改变。在金融行业融入科学技术，并创新金融行业发展模式，促进金融产品的运营，减少运营成本，这便是金融科技。金融科技中使用了多种先进的技术，包括人工智能、大数据等，将这些技术融入金融产品中，便能够提高产品的运营质量。支付宝的出现带动了我国金融科技的进步，之后众多科技公司开始发展金融科技。信息技术的发展使得交流更加便利，在这种背景下，金融科技发展迅速，相关的科技公司也越来越多，这些公司既服务于企业，也服务于个人。金融科技公司发展过程中，产品不断丰富，先后出现了理财产品、消费贷款等，各公司的发展速度仍在加快。

二、金融科技对我国商业银行的影响

（一）市场环境发生变化

金融科技发展过程中，市场环境发生了巨大变化。以往的市场环境中，客户选择空间小，商业银行都有自己的优势，因而虽然有竞争，但竞争不激烈。金融科技时代，金融科技公司为了谋求发展，设计的金融产品更具特色，符合客户需求，从而拥有了大量的客户，这就挤占了商业银行的发展空间。金融科技公司产品多样，能够满足客户的过重要求，这就提升了客户群体对金融产品的要求，而商业银行金融在这方面缺少优势，因此造成了客户流失问题的出现。为了保持竞争力，一些商业银行开始不断调整业务，市场竞争日趋激烈，在竞争过程中，部分金融科技公司难以维持，也有部分公司实力雄厚，留存下来，与商业银行持续竞争着。

（二）传统业务遭受冲击

商业银行经营过程中，资产业务是主要业务的一部分，此外还包括中间以及负债业务。在这些业务中，资产业务支持着负债业务，负债业务是银行盈利的关键。在金融科技时代，业务模式发生了变化，以往的留客、获客方式也已改变，客户出现流失现象，伴随着的是存款规模的缩小，这就对银行的贷款业务产生了负面影响。由于存款规模的缩小，银行能够用来放贷的金额减少，而负债业务直接影响银行的盈利，在这种情况下，银行盈利受到损害，经营风险上升。

（三）经营环境产生变化

商业银行经营过程中，需要保证业务的稳定，进而保证盈利。金融科技背景下，银行的经营遭受冲击，且反应不及时，使得不良资本得以产生。对于银行的贷款业务，通常有严格的审批制度，在这些制度的约束下，中小企业贷款难度较高，融资规模受到限制。金融科技环境中，中小企业资金获取相对容易，经过大数据、云计算等技术的应用，资金的供给者和需求者的征信都能够快速获取，并可以实现线上分析，从而保证借贷的合理性，提高工作效率。金融科技的这种便利为中小企业的发展注入了活力，但同时冲击了银行的经营模式，影响银行传统业务的开展。

三、金融科技背景下我国商业银行发展的优势

（一）客户稳定

虽然遭受到了金融科技严重的冲击，但银行也有自身的优势，在市场竞争中，只要把握住优势，科学转型，商业银行必然会焕发新的活力。商业银行经营的时间长，有一定的客户基础，这些客户都是在长期经营中积累的，具有稳定性。客户群体中部分企业资本雄厚，供应链稳定，在各行业中拥有稳定的地位，能够抵御一定的风险。商业银行中，客户资金需求量大，客户群体稳定，资金链也比较稳定，这些都是金融科技公司所不具备的。许多金融科技公司刚刚起步，客户群体不稳定，需要借助中小企业客户打开市场，扩大经营规模，而中小企业中，多数原始资本不足，没有完整的资金链。从客户方面来看，商业银行仍占据优势地位，在稳定的客户基础上，商业银行的转型和发展具有一定保障，商业银行应充分利用这种优势。

（二）监管制度健全

一直以来，商业银行都承担着主要的金融业务，是我国重要的金融机构，在我国的经济发展中发挥着重要的作用，因而银行需要规范经营。商业银行长期发展过程中，监管制度已较为健全，一方面，对于商业银行的监管，国家出台了相应的法律政策，另一方面，对于商业银行的监管，国家设有专门的机构。在健全的监管制度下，商业银行的经营更加合理，各项业务有保障，这些都是金融科技公司难以具备的。

四、金融科技背景