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互联网金融时代下商业银行发展探究

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崔迪朱宇

摘要：互联网金融时代，线上金融平台在一定程度上对商业银行的发展造成了冲击。当代年轻人越来越喜欢在互联网上进行借贷和办理金融业务，导致商业银行客流量大幅度下降。本文将结合互联网金融时代下的商业银行发展模式进行探究，从商业银行信息化建设等方面着手探讨其创新发展路径。

关键词：互联网金融时代;商业银行;用户满意度;信息化建设

引言

蚂蚁金融旗下“支付宝APP”已经成为人们日常生活中最常使用的支付工具，微信的支付功能以及京东白条等更是方便了人们的支付和信贷。互联网金融时代的金融操作手续更加简单，金融业务的办理更是可以超越时空限制，其随时随地就可以办理的属性更是吸引了一大批年轻人的喜爱。相对而言，商业银行在互联网金融时代却表现出发展的疲态。商业银行面对这种”疲态并没有坐以待毙，也在积极寻求突破，下文将重点结合商业银行在互联网金融时代的创新发展进行探究。

一、互联网金融时代下的商业银行发展“疲态”

（一）商业银行中间业务被替代

互联网金融时代来临之前，商业银行的经营收入有很大一部分是依赖各种中间业务来收取手续费的，例如汇兑业务和信用证业务等。但是在互联网金融时代，这些中间业务都可以通过线上金融平台自助办理，不仅不需要到商业银行网点排很长的队，还能够更为高效地完成办理。面对互联网金融平台和商业银行在中间业务办理方面的本质性差别，人们自然而然地会选择能够跨越时空限制的互联网金融平台。这就导致商业银行在互联网金融时代的中间业务有被替代的风险或者是已经被替代的问题，增加了其发展的“疲态”。

（二）商业银行存款总量下降

互联网金融时代在一定程度上打破了商业银行在存款领域的“垄断”，人们在选择存款平台的时候也有了更多的选择和比对，这也间接导致商业银行存款总量下降。互联网金融时代，蚂蚁金服、微信支付等互联网金融平台都推出了远高于银行存款利息的基金产品等，例如支付宝的“建信养老飞越366”成立以来年化增长达到4.67%，远高于商业银行的一年期存款收益。人们都有一种趋利心理，在多个金融产品面前必然是选择风险和收益比最佳的产品。大量资金存款从商业银行撤出，转而在微信以及支付宝金融平台进行交易和存储，严重影响了商业银行的存款总量，间接影响了商业银行的运转以及贷款业务的开展等。这也是导致商业银行在互联网金融时代展现出发展“疲态”的重要原因之一。

（三）商业银行贷款业务遭遇威胁

与存款业务同样的道理，在互联网金融时代，越来越多的人选择互联网金融平台进行贷款。互联网金融平台上的小额贷款审核程序相对简单，以蚂蚁金服为例，在这一平台上可以进行即时消费借贷，例如花呗，也可以进行长期借贷，备用金的利息几乎可以忽略不计，更是可以体现，借呗的额度也会根据客户的网购消费数据以及信用等情况进行智能核算。相对于审核程度繁琐的商业银行贷款程度，越来越多的小额贷款人纷纷放弃信用卡，转而使用花呗、借呗还有备用金。商业银行贷款是其运营管理中最为重要的收入来源，互联网金融时代商业银行小额贷款业务呈现“跳水式”下降，在很大程度上影响了商业银行的发展。

二、互联网金融时代下的商业银行创新发展路径分析

（一）强化商业银行线上平台搭建和建设

互联网金融时代，商业银行发展面临着前所未有的挑战，要想改变其发展“疲态”就需要从线上平台搭建和建设出发。商业银行可以顺应互联网金融时代发展特点以及用户特色需求等，为银行的现有客户提供高质量的线上服务，在一定程度上能够巩固原有客户，抵御互联网金融时代其他金融平台的冲击。如果商业银行可以提供与互联网金融平台相匹敌的线上金融服务，从贷款审批到中间业务办理等各个方面，很多客户还是会倾向于选择商业银行的。只有树立竞争意识和创新意识，才能够帮助商业银行在互联网金融时代争得一席之地。

（二）区别化营销，重视商业银行用户满意度的提升

互联网金融平台的成功在很大程度上是因为其精准的市场定位，能够瞄准目标客户群体的金融需求和业务办理需求。综合市面上的互联网金融平台，我们可以发现诸如蚂蚁金服以及微信支付等大型互联网金融平台，更多的还是关注小额金融用户。因此，商业银行的建设和发展就可以反其道而行之，采用区别化营销的方式，重视商业银行用户满意度的提升。商业银行可以关注大客户群体的金融服务，为有大额存款需求的客户提供上门服务和上门业务办理等，真正从客户需求出发，树立“方便客户”的服务理念，让客户在商业银行获得良好的服务和用户体验，提升用户满意度，也能够有效笼络商业银行现有客户资源，增强客户粘性。

（三）推出多样化的金融产品，丰富产品门类

商业银行金融产品的选择性不强也是其在互联网金融时代发展的一大弊病，因此改善商业银行发展“疲态”就需要从丰富金融产品门类入手。商业银行可以对现有客户群体和目标客户群体进行分类管理和精准化管