《金融客户经理》课件项目七客户风险管理.pptx

金融客户经理主讲人：罗怀中

项目七客户风险管理1客户风险的分析与识别2客户的信用评级3金融客户风险的种类及特征客户风险的防范及控制4客户风险的监控管理及化解5

1学习要求学习目标知识目标技能目标了解客户风险的类型及特点，明确风险预警信号，掌握客户风险评价的财务方法和非财务方法，掌握客户风险防范与监控的基本方法，初步具备在识别和衡量客户风险的基础上，能够防范与控制金融客户风险的能力。掌握客户风险的类型及特点掌握客户风险评价的财务方法和非财务方法掌握防范与监控客户风险的流程和方法掌握握风险预警信号和化解客户风险的方法能识别各类客户风险及预警信号能运用财务方法和非财务方法初步评价客户风险能根据相关流程防范与控制客户风险能对贷款风险进行分类管理和妥善化解风险

大家来讨论X公司是一家中外合资企业，根据企业2009年末财务报表反映，该企业资产8000万元、负债6300万元，销售2000万元（比同期增长150万元）。企业与Y行于2009年下半年建立信贷关系，贷款余额3300万元，公司融资抵押物为自有土地使用权及厂房作抵押，评估价为4500万元。2008年末企业投产后，一方面由于国际市场行情发生了变化，原材料价格上升而产品供大于求导致价格下跌；另一方面由于经营管理不善，一直未能全部达产，开工率严重不足进，而出现持续亏损，至2009年底已经累计亏损798万元。再加上注册资本金长期未按章程到位，且部分股东利用负责项目工程建设抽逃资本金2000万元，2010年初，企业经营不善以及股东间内耗最终导致企业生产经营无以为继。由于Y行在信贷经营管理上对风控制度执行不严，在本贷款项目的贷前调查中对企业提供的部分虚假申请材料审查不严，贷后管理中对借款人的注册资金、经营管理、公司负责人出现的重要变动信息均未能及时掌握，造成3000万贷款逾期的风险。Y行被迫于2010年9月向法院提起了诉讼，要求以贷款抵押物优先受偿Y行贷款本息和诉讼及相关处理费用。风控不严酿风险从风控管理的角度分析，该笔不良贷款出现的原因？2

一、金融客户风险的种类及特征金融客户风险的内涵——金融风险是指金融企业所从事的经营活动给自己造成经济损失的可能性客。户风险实际上就是从客户角度来考察金融企业可能面临的金融产品风险和经营风险。形式产品扩展产品客户风险管理√风险管理是指金融企业为了尽量避免损失，以最小成本获得尽可能大的收益，而对各类风险进行识别、衡量和处理的方法体系。√客户风险管理是金融客户经理的又一重要职责。客户经理应该在调查了解客户信息、分析客户财务数据、预测客户未来发展前景的基础上，认真防范与控制客户风险。3

客户风险的类型01政治法律风险经济风险国际风险02竞争风险管制风险替代性风险依赖性风险周期性风险03经营风险管理风险财务风险道德风险宏观风险行业风险企业内部风险4

010203040605客观性可控性周期性连带性破坏性偶然性金融客户风险的特征5

行业结构风险的分析与识别√行业需求状况分析；√行业供给状况分析；√行业竞争环境分析；√行业市场开放情况分析；√行业科技进步情况分析。客户自身风险的分析与识别√客户经营决策能力分析；√客户财务报表分析；√客户企业现金流量分析；√客户综合信用等级评估。二、客户风险的分析与识别6

客户经营决策能力分析经营者决策能力分析能力评估决策者的素质包括思想素质、智力素质、文化素质、心理素质和身体素质。业绩的考核可以从企业过去的经营状况、决策者的阅经历、验或者教训等方面进行。企业决策者的能力一般应包括决策能力、组织能力、协调能力和创新能力。素质分析业绩考核7

客户财务报表分析财务项目分析财务结构分析财务比率分析财务趋势分析√对资产负债表的分析货币资金、应收账款、存货固、定资产、应付账款、资本金等重要项目。√对损益表的分析销售收入及成本费用项目√短期偿债能力比率√长期偿债能力比率√营运能力比率√盈利能力比率√√同一公司不同时期财务状况的纵向比较同一行业不同公司财务状况的横向比较√比较财务报表√比较百分比财务报表√比较财务比率8

客户现金流量分析√现金流量结构分析：经营活动、投资活动、筹资活动的现金净流量（流入－流出）；√现金流量趋势分析；√根据现金流量及结构，判断客户能否还款和还款来源。客户综合信用等级评估√定性分析的评级方法：依赖信贷专家自身的专业知识技、能和丰富经验，运用各种专业性分析工具，在分析评价各种关键要素的基础上依据主观判断来综合评定信用风险。√定量分析的评级方法：主要包括各类违约概率模型分析法，属于现代信用风险计量方法。9

三、客户信用评级客户信用评级——是