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推动商业银行科创金融模式与产品创

新

科技创新要强化企业创新主体地位，引导金融机构加大对实体经

济特别是科技创新的支持，实现科技、产业、金融良性循环。商业银

行作为金融市场间接融资的主体，持续健全与科技创新需求相适应的

专业化金融服务体系，打造科技与金融协同发展良好生态，推动科创

金融模式与产品创新，实现科创企业贷款余额、有贷款户数持续增长。

打造专业化服务体系

一是优化体制机制。部分商业银行结合国家战略部署、区域经济

发展特点及自身资源禀赋，将科创金融纳入公司战略，制定行动计划,

打造差异化竞争优势。完善科创金融组织架构，设立事业部、专营机

构或科技支行，构建行业研究、客户、渠道、产品、风控、人才队伍

等标准化体系，推动“多元化产品、一站式审批、规范化管理、专业

化服务”运营模式，对不同创新领域、不同成长周期科技型企业打造

差异化的金融支持路径。

二是创新金融产品。部分商业银行加快产品创新迭代，提高科创

企业的获贷率，推出涵盖客户全生命周期的特色金融产品体系，打通

科创金融服务“痛点”“堵点”。围绕高新技术企业、科技型中小企

业、专精特新企业、卡脖子企业等重点客群，持续完善科创贷款、产

业链服务、现金管理等方面的产品体系。降低信贷准入门槛，不唯财

务、不唯抵押、不唯营收，推出知识产权质押、投贷跟、认股选择权

等产品。围绕科技人才安家乐业、创新创业等主线，推出人才贷、创

业贷等信用产品。

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三是探索服务模式。部分商业银行主动整合资源，通过信贷、股

权、债券承销等多种方式为科创企业提供金融支持。推进投贷联动,

突破传统信贷模式，探索银行+投行、股权+债权、孵化+产业的服务

模式；加强与各类风投、私募基金、券商等专业机构的合作，联合设

立投贷联动基金，股债结合，支持和服务科创企业。

因地制宜构建长效机制

科创企业以中小微企业为主，多具有高技术、高成长、高风险、

高收益和轻资产的特征，所处的发展阶段各不相同，对金融服务的需

求也存在巨大差异。近年来，商业银行对科创企业的金融支持力度不

断增强，但金融服务供给“不平衡、不充分”的问题仍然突出。下一

步，商业银行要因地制宜地推动差异化金融服务，构建科创金融服务

长效机制，发力普惠性科创金融，推动科创企业高质量发展。

首先，提升专业化经营能力。一是实行科创金融集约化经营。下

放授信审批和产品创新权限，单列信贷规模，并从授信额度、利率成

本等多方面给予企业支持。结合科创企业发展阶段特点、金融需求和

风险特征，设计特定的审批流程，依法合规延长流动资金贷款期限;

实施专门的资金成本核算方法，降低内部资金转移价格，采取更加灵

活的利率定价和利息还款方式。二是完善绩效考核。逐渐建立起长期

考核方案，适当提高科创企业信贷占比、融资覆盖率、首贷覆盖面等

指标权重。完善尽职免责制度，从根本上解决对科创企业“不敢贷、

不能贷、不愿贷”的问题；提高贷款不良容忍度，科创企业不良贷款

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率可较各项贷款不良率提高不超过个百分点。

其次，推进多维度产品创新。一是完善全周期产品体系。完善科

创企业分层分类管理体系，打造多梯度的客户培育机制，帮助初创期

企业获得首贷，加强对成长期企业规模再生产的融资支持，保障成熟

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期企业合理融资需求得到有效满足，并为其提供上市规划、债券承销、

财务顾问等综合性服务。二是开发特色产品。推出供应链融资产品，

在供应链上准确识别科创企业交易活动，基于“交易”而不是“主体”

融资。针对科研人员、科技企业家、“双创”重点群体的创新创业金

融需求，开发定制化的产品。三是发力普惠性科创金融。在科技型企

业初创期、成长期，更多关注企业技术先进性、管理团队稳定性、专

利质量、基金和股权投资等直接融资情况，积极首次给予企业信贷支

持，成为企业的首贷银行。运用税收、专利、政府性奖补等信用信息，

开发设计与企业相匹配的信用产品；加强与科技园区合作，探索开展

园区整体授信，逐户对接解决融资问