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农村信用社不良贷款的成因及

对策

农村信用社不良贷款的成因及对策

目前，部分农村信用社的不良贷款屡清屡有，前清后增，可谓是“老大难”

或“牛皮癣”。那么农村信用社的不良贷款成因是什么呢？带着这一问题笔者深

入农村信用社进行了探究。

一、不良贷款形成的原因

一是贷款把关不严，调查不细。在调查中发现有相当部分信用社的借款申

请书是制式的，借款人借贷款只是在制式借款申请书上填填空，还有的借款人

不会填写借款申请书，信贷人员就让借款人拿别人的申请书比猫画虎，对借款

人的贷款用途和基本情况不作深入细致地调查了解，而是采取问卷式的方式撰

写贷款调查报告，从源头上埋下风险隐患。二是担保抵押不实或虚假质押和抵

押。在办理贷款抵质押手续时，对借款人所列出的抵质押物品不进行实地考察

论证，致使借款人凭空捏造抵质押物或高估抵质押物品价值,造成抵、质押贷款

不足额或质押物有名无实,或名存实亡。三是借新还旧,淡化了借款人还贷意识。

部分信用社对到期难以收回的贷款,采取借新还旧的办法进行变通,使已经显现

风险的贷款“摇身一变”成为正常贷款。在调查中发现有的不良贷款看似新形成

的，但实际上是已经“变通”了几次。有位信用社主任对这种现象很无奈地说：“像

这样的贷款如果在到期时抓紧点催收，很有可能当时就收回来了，现在再收就

很难了。”长时间的借新还旧，使部分借款人淡化了信用意识，在催收不良贷款

时如果信贷人员催的松他们就说没钱，如果催的紧他们就要求换据，致使贷款

越盘越死。四是违规展期,掩盖了贷款风险。有的信用社贷款逾期,不是在催收上

下功夫、花力气，而是在不符合展期条件的情况下,为了降低不良贷款占比擅自

展期,无原则的“改头换面”使不良贷款变成正常贷款，不仅掩盖了贷款风险，还

失去了贷款的最佳催收期。五是化整为零,贷款垒大户。有的信用社对某些超权

限不符合规定的贷款,为逃避监督检查,将一笔大额贷款分成几笔小额贷款,将单

笔超权限贷款分成几笔权限内贷款,这样的贷款是不查不知道，一查吓一跳，有

的借款人根本就没有偿还所借贷款的能力，致使贷款形成不良。

二、对策

一是强化职业道德教育，培育高素质信贷队伍。农村信用社要对信贷从业

人员要开展经常性的业务知识、法律法规相关知识的培训,加强对信贷从业人员

职业道德和遵纪守法教育，认真贯彻执行“三个办法一个指引”，严格信贷从业

人员考核、等级管理和持证上岗制度，严肃信贷从业人员责任,端正信贷操作行

为,从源头上堵塞信贷风险漏洞，杜绝亡羊补牢。

二是加大征信知识宣传，提高贷户信用意识。农村信用社要加大征信知识

的宣传力度，结合“农信进万家”活动和送金融知识下乡活动，广泛宣传“有借有

还，到期归还”的信贷原则和“守信光荣，赖债可耻”的信用理念，要大力宣传本

地区遵纪守信的好典型，严厉打击逃废债行为，对信用好的借款户要进行表扬

和鼓励，对赖债户要采取信贷制裁或法律手段强制收回，培树借款人的信用观

念和还款意识，营造良好的信用环境。

三是坚持审贷分离，落实贷款“三查”制度。在实际工作中要严格实行审贷

分离和分级授权、授信制度,加大对新增贷款的审控力度和责任清收力度,各信贷

职能部门要各尽其职、各负其责，做到既相互配合又相互制约。同时，要严格

实行贷款“三查”制度，做到贷前调查深入实际、贷时审查严格细致、贷后检查

全面到位，做到环环紧扣，严防在信贷工作中存在的重放轻管和贷款“三查”制

度流于形式的现象发生。

四是要加大对信贷的稽核检查频率,充分发挥稽核检查的监督职能作用,把

问题消灭在萌芽状态,堵塞信贷管理和运行中的漏洞。稽核人员不仅要对信贷管

理的每个环节进行严查，而且还要细纠，要把重点放在发现问题的纠改上，要

做到问题得到纠改，责任人得到处理，形成一种高压的管理态势。

五是要加大责任追究力度,对违规借新还旧、违规展期、冒名贷款、化整为

零、抵质押不合规等行为从严惩处,要发现一笔查处一笔，绝不能手软，从根本

上解决形成不良贷款滋生的“土壤”和因素。

农村信用社不良贷款的防范与化解

长期以来，农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会的稳定发挥了积极的作用。但

由于体制不顺，产权不清，管理不规范，以及历史、政策和自然灾害等多种因素的影响，资产

质量恶化、不良贷款居高不下始终是困扰农信社发展的一大顽疾。在市场经济迅速发展，农村

经济结构不断调整的新形势下，如何解决不良债权问题、切实提高经营管理水平已关系到农信