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结合金融营销理论知识,论述近年来商业银行撤销部分物理

网点的原因

银行物理网点撤并进行时

近来，银行社区网点关停步伐提速。据银保监会官网公告显示，仅

11月份就有近200家社区支行终止营业申请被批复。

分析人士认为，随着数字化、智能化转型深入推进，商业银行正

在进入营业网点的全面转型新阶段，社区营业网点被关停裁撤将是必

然趋势；国有银行、股份制银行社区网点持续缩减，但部分城商银行、

农商银行等地方区域银行在一些县域的社区网点仍需要加强布局。

网点关停裁撤的同时，银行也在加快物理网点的服务模式转型。

月内近200家社区网点获批关停

据银保监会官网披露的信息显示，截至12月2日，2021年以来

已有近2000家银行支行网点或社区营业所获批终止营业，其中仅11

月份就有190余家银行营业网点关停。

某股份制银行相关业务人士刘凯（化名）表示，近年来银行都在

强化线上化、数字化转型，业务已经全面线上化，客户也基本习惯了

线上化办理业务的方式，到营业网点尤其社区网点办业务的人越来越

少，同时网点运营成本越来越高、效益差，包袱比较重，网点关停裁

撤是大势所趋。

“这两年大家都在裁并社区支行网点，今年力度明显更大，我们

银行上半年也已经裁并了一批，主要是效益比较差的网点，有的地区

将几家网点合并整合成一家，预计明年上半年还会进一步进行裁并整

合。”刘凯指出。

银保监会披露的信息显示，今年以来发布的终止营业批复中，国

有银行、股份制银行申请数量逾千份，占比最多，部分城商银行、农

商银行及农信社等地方金融机构关停网点的数量较去年也有明显增

长。

客户获取金融服务的线上化，加速了银行营业网点的退出。据中

国银行业协会此前发布的《2020年中国银行业服务报告》（以下简

称《报告》），2020年银行业金融机构离柜交易达3709.22亿笔，同

比增长14.59%；离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%；

行业平均电子渠道分流率为90.88%。金融机构交易离柜率连续多年

持续升高。

刘凯认为，前几年监管要求打通金融服务“最后一公里”，国有

银行包括股份制银行开办了大量的社区支行，有的银行甚至拿到监管

批复后还没有开业就撤回开业申请。“社区分行开设过度，导致后来

银行不得不关停一些效益不佳的网点。”

“现在客户的金融服务都已经向线上迁移，我们现在的改革宗旨

是能在线上解决的就不放在线下网点做。现在客户更多是线上直接办

理业务，越来越少去网点办理，有的网点每天到店的客户甚至不足

10个人，社区网点功能持续下降。为了节约成本，银行裁撤社区网

点是必然的，尤其之前开设社区网点比较积极的国有银行、股份制银

行。”刘凯说。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董先生也

指出，社区支行、小微支行功能相对单一，服务人员较少，在客户金

融需求综合化的趋势下，难以一站式满足客户需求，存在服务短板，

总体来看物理网点的调整是必然的。

在董先生看来，银行的线下网点需要与线上协调，但一些银行在

社区支行、小微支行的顶层设计上并未做好合理规划，未与普通物理

网点、线上渠道形成有效联动，其作用未得到充分发挥；更有少数银

行在社区、小微支行建设上过于冒进，脱离了客户需求和业务发展实

际。这也是近年来社区支行、小微支行裁撤较多的主要原因。

网点裁撤的同时，银行减员力度业务持续增加。据2021年半年

报显示，上半年工行、农行、中行、建行四大行减员2.2万人，其中

柜员岗位变动最为明显。

物理网点需与线上渠道协同

值得注意的是，一方面银行社区网点裁撤加速，另一方面银行新

营业网点也频繁获批开业。银保监会公告显示，今年1月至12月2

日，1900余家分支行网点获批筹建或开业，其中城商银行、农商银

行、农信社等区域银行获批复的网点1100余家。

中信建投分析指出，从数量上看，国有大型商业银行和股份制商

业银行网点减少、城市商业银行和农村商业银行网点增加；地域方面，

发达地区银行网点在减少、村镇与贫困地区网点在增加。

董先生认为，物理网点也有其不可替代的功能，且不同地区金融

资源分布情况不同，对物理网点的需求也不一样，城市中社区网点效

益下降，但有些县域依然需要加大布局力度。

董先生指出，遍布全国的众多网点，如果分布科学合理，功能充

分发挥，能够服务满足客户需求，那么网点就是良好的营