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xx银行企业联保融资业务管理办法

第一章总则

第一条为促进我行中小企业授信业务稳步发展，进一步满足中小企业客户

融资需求，解决中小企业担保难问题，根据《xx银行流动资金贷款管理暂行办

法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等有关规定，制定本

办法。

第二条本办法所称联保授信是指若干中小企业自愿组成一个联合担保体

（以下简称“联保小组”），联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申

请授信，每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借

款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。

第三条本办法中所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、贷款承诺、

保函、票据承兑等表内外授信和融资业务。

第四条联保贷款不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有

关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。

第二章准入条件

第五条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准：

（一）具有工商行政管理机关核发的营业执照等有效证件，经过年审且在有

效期内，有固定的经营场所；

（二）有贷款卡，且在有效期内；

（三）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳定增长；

（四）生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债率

原则上不超过80%；

（五）年销售额在3000万元以上，企业连续2年盈利；

（六）企业在我行信用等级评定原则上在B级（含）以上；

（七）企业管理团队（或实际控制人）品行良好，无违法行为和不良信用记

录及其他负面情况；

（八）提供存单质押担保或在我行存入保证金：（1）小企业缴纳原则上不少

于自身核定贷款额度的20％作为保证金（质押存款或保证金存款，质押存单到

期日需等于贷款业务到期日），与我行业务合作1年以上且资信良好的小企业成

员，可缴纳不少于自身核定贷款额度的10％作为保证金；（2）中型企业缴纳不

少于自身核定贷款额度的10％作为保证金；

（九）在我行开立结算账户，主要结算业务原则上在我行办理；

（十）原则上大股东及实际控制人承担连带责任保证担保。

第三章联保小组构成

第六条申请联保业务的联保小组借款人至少在3家（含）以上，原则上不

超过7家。

第七条联保小组借款人之间应相互了解，相互信任，相互支持和相互监督。

联保小组成员可在以下群体中产生：

（一）同行业优势企业；

（二）上下游企业；

（三）在同一区域生产或经营的企业等。

第八条有下列情况的不宜加入联保小组：

（一）联保小组各成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员关

系（包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属关系）；

（二）联保小组成员或其主要法人股东在联保小组内存在直接或者间接拥有

或者控制关系、直接或间接地同被第三者所拥有或者控制的企业；

（三）其他不符合保证条件的客户。

以上情况如组成联保小组，应在调查报告中注明，并分析风险防范措施。

第四章联保小组的设立、变更和解散

第九条联保小组的设立。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、

签订合同”四个基本程序设立。

（一）自愿组合。联保小组成员，在相互了解、相互信任的基础上，通过自

我寻求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式，自愿达成设立联保小组的意向并

签署《董事会（股东会）决议及授权书》（附件1）。

（二）递交申请。联保小组成员向我行提交《xx银行公司类业务申请表》。

（三）资格审查。经办行对借款人提交的《xx银行公司类业务申请表》（由

联保小组成员协商决定后分别提交）及有关资料进行审查，重点审查设立联保小

组及其成员的资格。

1.借款人必须在自愿的基础上组成联保小组；

2.联保小组成员最低不得少于3户，最高不得超过7户；

3.联保小组成员一次原则上只能参加一个联保