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2022年银行专业资格《个人贷款》章节详解第四章(4)

(五)公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区分(★)

(1)担当风险的主体不同。公积金个人住房贷款是一种托付性住房贷款，它是国家住房公积金治理部门用归集的住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构供应担保，托付商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险担当的角度上讲，商业银行本身不担当贷款风险。而自营性个人住房贷款是商业银行利用自有信贷资金发放的住房贷款，商业银行自己担当贷款风险。

(2)资金来源不同。公积金个人住房贷款的资金来自公积金治理部门归集的住房公积金，而商业银行的自营性个人住房贷款来源于银行自有的信贷资金。

(3)贷款对象不同。公积金个人住房贷款的对象需要是住房公积金缴存人，而商业银行自营性个人住房贷款不需要是住房公积金缴存人，而是符合商业银行自营性个人住房贷款条件的、具有完全民事行为力量的自然人。

(4)贷款利率不同。公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低。

(5)审批主体不同。公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款审批之间存在区分。公积金个人住房贷款的申请由各地方公积金治理中心负责审批，而自营性个人住房贷款由商业银行自己审批。

二、贷款流程(★★★★★)

(一)贷款的受理和调查

银行要先和公积金治理中心签订《住房公积金贷款业务托付协议书》，取得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能承受托付办理公积金个人住房贷款业务。依据托付协议及公积金治理中心的详细要求，承受当地公积金治理中心托付，承办银行受托办理公积金借款询问和申请，经办人员会告知借款人必需符合当地公积金治理中心规定的住房公积金贷款条件。

只有参与住房公积金制度的职工才有资格申请公积金个人住房贷款，没有参与住房公积金制度的职工就不能申请公积金个人住房贷款。

借款人申请公积金个人住房贷款，必需具备以下根本条件：①具有城镇常住户口或有效居留身份；②按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户；③具有稳定的职业和收入，有归还贷款本息的力量；④有合法有效的购置、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求供应的其他证明文件；⑤有当地住房公积金治理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款；⑥符合住房资金治理中心及所属分中心同意的担保方式的要求；⑦符合住房资金治理中心规定的其他条件。

申请商品房公积金个人住房贷款的借款人，还须供应以下补充材料：①借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款书；②婚姻状况证明(已婚的供应结婚证复印件，其他状况由所在单位或派出所出具证明)；③合法的商品房购房合同或协议；④借款人及参贷人所在单位供应的个人资信证明；⑤借款人已交付不低于20％购房款的有效凭据；⑥有效的担保证明；⑦办理公积金个人住房贷款的期房楼盘，必需是由开发商与受托付银行签订个贷协议的楼盘，借款人可通过个贷银行办理贷款手续。

二手房办理是以所购住房作抵押担保，申请二手房公积金贷款的借款人，还须供应以下补充材料：①卖方身份证、户口簿复印件；②房产证原件和复印件；③由公积金治理中心认可的评估机构出具的评估报告；④由公积金治理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议；⑤由区级以上房产交易部门进展抵押登记。

依据托付协议，银行对借款人是否符合贷款条件，供应资料是否完整、有效，以及供应的担保是否合法、安全、牢靠等进展调查和初审，提出初审意见。银行对借款人的各种证件、资料审查合格后，签署意见并注明时间报送公积金治理中心。

(二)贷款的审查和审批

1．贷前审查

治理中心收到申请材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信状况进展考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报治理中心分管负责人批准。审核的内容主要有：(1)借款人缴存住房公积金状况。包括借款人是否建立住房公积金，是否按时足额缴存住房公积金，是否欠缴住房公积金等。

(2)借款用途。审核借款人供应的购置住房合同或协议，建筑、翻建或大修自住住房的由城市规划行政治理部门、房地产行政治理部门出具证明文件。

(3)借款内容。对借款人提出的贷款额度、期限等申请进展审核，看其是否符合有关公积金个人住房贷款的规定。

(4)贷款资信审查。住房公积金治理中心应对借款人信用状况及归还力量进展审查，并核实贷款担保状况，包括抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质