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浅析银行信贷风险管理

刘莹轩建行临沧分行

【摘要】信贷业务是国内银行最主要的经营活动和价值创造的核

心业务，也是银行主要的风险来源，银行信贷资产质量的好坏、风险

的高低不仅直接决定自身盈利水平，更关系到国民经济的平稳运行和

国家金融战略安全。因此，在当前系统性风险依然存在的经济环境下，

银行的信贷资产质量面临严峻挑战，也对银行的信贷风险管理提出了

更高的要求。

【关键词】银行信贷经营特点风险管理

一、银行信贷经营的特点从某种意义上讲，信贷是货币外延产生

的一种金融商品和工具，是信用的一种形式体现，银行的信贷经营本

质就是经营风险，银行风险控制能力的好坏，不但反映了银行的收益

和资产质量，更反映银行的经营竞争力。从信贷资金的运转过程来看，

银行发放贷款之后，到企业取得资金购买经营所需的材料或商品，创

造出具有新价值的商品，并以销售后获得的资金归还银行本息的整个

资金运行过程，都受到企业经营不确定性及信息不对称的约束影响，

从而会导致企业的违约风险，使银行面临信贷风险。目前，国内银行

信贷经营大致具有以下特点：一是银行与企业的信息不对称。目前在

信贷市场上，银行与企业的信息分布严重不对称，企业由于信息存在

较多的私密性，其是否选择公开与否与企业追求自身效应最大化的行

为选择息息相关，因此企业的信息公开存在较大的自主性，处于信息

的强势地位，而银行则处于弱势地位。

二是信贷资产的低流动性。一般而言，银行的短期贷款普遍为一

年左右，中长期贷款为三年以上，贷款期普遍较长，而贷款一般要到

约定的日期，企业才会还本付息，且随着近几年来银行贷款的逐渐长

期化，贷款的风险要经过一个较长的时期才能暴露出来。由于目前国

内尚末建立一个完善的贷款交易市场，银行的信贷资产无法通过市场

进行交易，当贷款质量下降时银行无法及时止损。

三是信贷经营的悖论。虽然银行的信贷经营理论都是提倡信贷资

产分散化、多元化的原则，要求信贷资产尽可能按行业比例均匀分散

在国民经济的各个行业之中，防止贷款过度集中在某些客户、某些行

业或某个地区。但是在实际信贷营销和经营中，迫于业务增长压力，

又不得不将信贷业务集中在某个地区、某些客户及某些行业。由此，

造成了银行既怕信贷风险的高度集中，又怕丢失信贷业务增长来源的

两难困境。

二、信贷风险管理的本质及特点风险是金融体系及金融活动的最

基本属性之一，由于风险是一种不确定性，风险与损失存在着紧密联

系，也与银行信贷经营息息相关。

目前学术界认为狭义的信贷风险是指由于风险或不确定性因素

的存在，使得交易对手违约而导致出现以细分为信用风险、市场风险

和操作风险，在银行的信贷经营中面临的主要是信用风险。因此，本

文主要针对信贷风险重点是信用风险的管理展开讨论。就目前银行信

贷经营情况来看，信贷风险具有两大显著特点：一是信贷风险产生根

源在于企业的经营发展未来状态所具有的不确定性，企业的经营不单

只受自身的经营决策和方法所决定，同时也受经济环境的影响，以本

次金融危机为例，金融危机造成市场需求大幅下降，导致国内大量企

业的关停倒闭。在企业的经营过程中，企业的经营充满各种不确定性，

并且各种不确定性并不以人们的意志为转移。因此，从经营环境来看，

经营的不确定性是形成风险的基本因素之一。

二是信贷风险和不确定性因素在很大程度上取决于银行对相关

信息的掌握程度，即信息的对称与否是影响风险的重要因素之一，银

行与企业在信息掌握上处于不同地位，企业对自身经济状况、战略决

策措施及自身努力程度等了解都比银行更为清楚，而银行对企业的信

息并不完全了解，并主要依靠企业提供，使得银行明显处于信息不利

地位，因此，信息的掌握程度，是分析和评估风险的重要因素。

三、结语由于银行的资产绝大部分是信贷资产，信贷资产质量的

优劣关系到银行的可持续发展及竞争力，因此，信贷风险管理便成为

银行经营管理的核心环节。信贷风险管理是动态的过程，揭示银行信

贷风险要从宏观经济、产业经济和微观主体自上而下地分析考察风险

产生的原因和特征，发掘和识别产生风险的因素并加以量化和控制，

才能合理判断企业的风险所在，才能做出正确的贷款决策。通过分析

梳理了银行信贷经营的特点及风险本质，提出了加强银行的宏观经济

分析能力，调整经营战略，加强风险预警，构建灵活有效的主动退出

机制，及时化解隐性贷款风险等方面的建议。

１．加强宏观经济分析和市场调研，在准确把握经济走势和市场

定位的情况下，找准市场。正确判断宏观经济形势和行业周期性变动