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区块链技术在商业银行信贷管理中的应用探

析

作者：王蕊蒋静玉徐文博

来源：《中国经贸导刊》2019年第29期

摘要：银企信息不对称导致的信贷业务低效率和高风险是商业银行信贷管理面临的主要

问题，区块链技术能够为有效解决商业银行信贷管理中的信息不对称问题提供思路。分析区块

链技术的内涵和特点，在剖析当前商业银行信贷管理中存在问题的基础上分析基于区块链的商

业银行征信体系运作的可行性，提出基于区块链的信贷管理流程优化思路以及构建运用智能合

约创新银行信贷方面的应用场景，基于应用中可能出现的风险，提出相关建议。

关键词：区块链商业银行信贷管理智能合约

[HJ2mm]传统信贷过程中由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，使得商业银行

在信贷管理中面临诸多困难。区块链技术具有去中心化、信息透明公开、不可篡改和可追溯等

特点，能够为有效解决商业银行信贷管理中的信息不对称问题提供思路。本文基于商业银行信

贷管理中存在的问题，结合区块链技术特点，分析将区块链技术嵌入到银行征信系统的可行

性，提出基于区块链技术改善信贷管理流程的思路，创新基于区块链智能合约的信贷模式，以

此解决商业银行信贷管理中的信息不对称问题。

一、区块链内涵、特点及发展现状

（一）区块链的内涵

区块链的概念最早由中本聪于2008年提出①

。区块链是一个去中心化的分布式数据库，该数据库由一串使用密码学方法产生的数据区

块有序连接而成，区块中包含一定时间内产生的无法被篡改的数据记录信息，这种记录一旦生

成便不可篡改和删减，并且不易受个体控制（长铗和韩锋，2016）。

（二）区块链的特点

去中1.心化。去中心化是区块链最核心的特征。该特征下，全网节点的权利与义务均等，

所有节点共同维护系统数据，并且每一节点必须遵循同一密码算法，每次数据更新需要网络内

其他用户批准和审核，因此，区块链模式下不需要第三方中介机构或信任机构背书。

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信息不可篡改。数据加密签名机制和共识算法两大关键技术，使得区块链上的数据具有2.

极高的可靠性和安全性，数据一旦经过验证并添加至区块链系统后将无法被篡改。

密签名机制通过私钥或公钥以及哈希算法，使得数据确认输入后具有不可逆性;共识算法

是保持全网用户数据一致、准确的基础，甚至可以抵御恶意攻击（长铗和韩锋，2016）。

开放透明。区块链对所有参与者平等开放，并且数据记录及其更新对全网节点是透明3.

的，故任何人都可以查询区块链的数据记录（具有特殊权限要求的区块链系统除外）。因此，

任一参与者都可以以监督者的身份追溯每一项数据信息做到逐笔验证（龙璁，2017）。

智能合约4.。智能合约（SmartContract）是一个能够自动执行合约条款的计算机化的交易

协议，由计算机科学家加密

大师尼克萨博于·1994年首次提出[ZW（]由尼克萨博在·其1994年发表的《智能合约》论

文中提出。[ZW）]。概念提出后，因为缺乏

能够支持可编程合约的数字系统和技术，该理论未能得到实践。由于区块链技术支持可编

程合约，并且智能合约的应用过程透明可追溯、不可篡改、自带的共识算法、使得该问题得到

解决。

二、商业银行信贷管理及其局限性

（一）商业银行信贷管理

信用风险是商业银行最主要的风险来源。信用风险主要是指受信方（债务人）未能按照与

商业银行（债权人）所签订的合同偿还所欠债务时，给信用提供方造成潜在损失的风险。由于

提供贷款是商业银行最主要的业务活动，贷款质量与银行的损益情况和生存能力直接相关，因

此，甄别和控制信用风险、提高贷款质量是银行信贷管理的核心环节。

商业银行信贷管理分为贷前调查、贷中审查、贷后管理三部分（见图1）。首先，客户提

出贷款申请，并提供个人有效信息;然后，银行通过中央征信系统获取客户信用信息，对客户

进行信用评级和风险评价;之后，商业银行在进行实地调查、贷款审批、签订合同、发放贷款;

最后，进行贷款回收管理。在贷前管理阶段，商业银行根据搜集的有关信息资料对贷款者进行

信用评价，来做出贷不贷款的决