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居民参与重大意外伤害保险的意愿及影响因素分析

——基于四川地震灾区的调研

林富美1，吴平2

四川农业大学经济管理学院，四川（625014）

摘要:为考察5.12大地震后人们的保险意识变化情况，找出影响我国重大意外伤害保险的主要因素，寻求提高我国重大意外伤害保险在巨灾中的贡献率的途径，促进我国保险业的发展，笔者采用问卷调查的方式，分别对四川灾区的四个城市——都江堰、雅安、江油、内江的城乡居民进行了抽样调查。通过对调查结果的统计分析和借鉴前人对意外伤害保险、保险需求等的研究，发现影响居民的参保意愿的因素有经济环境因素、家庭理财因素、人口因素、投保人的教育文化水平、社会风气等等。然后，结合实践选取家庭收入、户主受教育程度、年龄、储蓄水平、对保险的了解程度，建立计量经济回归分析模型分析各因素对被调查者参保意愿的影响程度，并通过对模型和变量的显著性检验以及多重共线性检验和异方差检验确立最优计量模型，发现影响居民参与重大意外伤害保险意愿的主要因素是居民家庭收入、户主年龄和受教育程度。最后，结合我国目前的保险普及率低，发展潜力大，保险体制不完善等实际情况，提出提高居民参与重大意外伤害保险的意愿因从提高居民可支配收入、教育水平、保险险种创新和体制创新方面入手。

关键词：重大意外伤害保险；参保意愿；回归分析

1.引言

5.12汶川大地震之后，我国的保险体系暴露了很多问题，保险力量表现得非常薄弱。据有关数据显示，年初我国南方发生雨雪冰冻灾害后，保险赔款仅占直接损失的5%左右；此次汶川大地震，预计损失将高达5000亿元，但保险赔付却是杯水车薪。一般来说，地震灾害在意外险、寿险的赔付责任范围内。而财产险基本上将地震列为除外责任，因而人身险预估赔偿也不会超过5亿元。中国保险学会提供的数据显示，我国地震灾害导致的经济损失中，保险公司通过支付保费承担的损失不超过5%。据统计，我国保险业年均承担的自然灾害损失赔款占自然灾害总损失的7%，并且有下降趋势。每一次灾难之后，我国都是“财政为主、捐助为辅”，从中央到地方，各级财政拨付应急资金，准备救援物资。然而，政府、企事业单位、各种慈善机构以及一般民众的力量有限，受灾民众不可能长期依赖这些力量来恢复原有的生产、生活水平。为此，建立一个高效的、政府、企业、居民有机结合的应对巨灾保险体系就显得十分必要。

2.文献综述

2.1基本概念

意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中的意外伤害是指，在被保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。[2]

重大意外伤害保险是针对地震、洪水、雪灾、海啸等巨灾引起的意外伤害保险。

保险需求是指投保人在一定时期内在各种可能的费率水平下愿意而且能够购买的保险的数量。按照需求实现与否，可以将保险需求分为现实保险需求和潜在保险需求。现实保险需求指的是消费者在保险市场上已经实现了的购买量，其产生必须具备两个条件，一是购买欲望，二是购买能力。潜在保险需求则是指消费者有支付能力但无强烈购买动机的需求，或

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者相反的情况。[3]

保险购买意愿是指投保人在一定的费率水平上投保的倾向和欲望，这种欲望的强弱在很大程度上会影响投保人的投保决策，是保险需求形成的基础。

2.2相关研究情况

在意外伤害保险需求方面，王银秀（2005）认为在有关意外发生的可能性及损失等风险信息未知的情况下，更多的不确定因素导致人们更倾向于回避风险，采取购买保险的行为，对同类保险产品更低的价格会提高购买保险的可能性。[7]保险公司的信誉高低对购买保险的意愿影响不大，但人们会因保险产品的性质不同，对保险公司信誉产生不同的要求如医疗类保险对保险公司信誉要求较高等。曹鸿（2003）认为被调查对象的年龄结构、家庭月收入、从事职业、单位性质、受教育程度以及家庭婚姻状况等各种因素影响着消费者的保险行为及潜在的意外伤害保险市场需求。[6]吴雁萍（2004）结合我国意外伤害保险的市场现状，提出了意外伤害保险的销售策略。[1]

在已有的研究中，研究保险意愿的人也不少，但大多研究都是将其纳入保险需求研究当中，单独探讨保险意愿的还比较少，尤其将范围缩小在居民对意外伤害保险的购买意愿研究，探讨其影响因素的就更少了。

影响保险购买意愿的因素都会通过影响投保人的保险决策进而影响保险需求。影响投保人的意外伤害保险购买意愿的因素有很多，有经济环境因素、家庭理财因素、人口因素（如老龄化等）、投保人的教育文化水平、社会风气等等。影响人们购买保险意愿的主要因素--购买主体的自身情况如家庭月收入、户主受教育程度、户主年龄、储