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我国工商银行个人理财产品的分析报告

理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根

据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资

收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

一、我国商业银行个人理财产品的主要类型

(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类

型

债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与

企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投

资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收

益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构

担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权

信托的产品。

挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如

与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格

挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，

是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产

品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，

由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期

后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

（二）中国工商银行理财产品的主要类型

中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体

的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财

通、灵通快线和东方之珠等四大类：

1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到

5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投

资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提

供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投

资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资

产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管

理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。

2、汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比较短，通常为三

个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为5%，其操作和申购

赎回与封闭式基金类似。

3、灵通快线是超短期的个人投资人民币理财产品，预期收益率

（年）为1.45%，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等

债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、

银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工

具等，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放式基金

的操作方式，目标客户主要针对保守型、稳健型、平衡型、成长型、

进取型的个人客户。

4、东方之珠属于QDII产品，其预期最高年化收益率2.00%，

是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元,以1000美元为单位进

行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。主要投资于全球各国、

企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。

此外还推出了保本型的理财产品，个人信托类的理财产品投资

于股票、基金市场等个人定制化的理财服务，这些理财产品都是要

收取相应的托管费用。

二、我国工商银行个人理财产品的主要推广方式

我们团队实地采访调查了中国工商银行湖南分行，并与中国工

商银行湖南总行理财产品部门的理财师进行了交流，了解到工行的

理财产品不仅相对丰富，营销与推广方式也很有特色。

他们的对理财产品的推广方式主要有以下三种：

第一，中国工商银行的官方网站和网上银行进行推广和宣传；

第二，他们营业网点柜台业务员和大堂经理对客户进行理财产品提

供咨询并进行推介；第三，他们的理财师对储户在工行的资产情况

进行一对一的有针对性的专项理财计划推介，一般要求资产达到50

万以上。

其中，后两种是主要营销方式，而且效果也比较好，所以他们

主要的力度集中在后两种方式上，工行始终坚持“以客户为核心、

以客户为导向”的理念的具体实践，提高服务质量和服务效果，全

力开展“一对一营销”。“一对一营销”是以客户为核心进行运作,

它创导的是一种新的思维模式,它鼓励企业以客户为中心,开发一

个客户,然后通过与客户的互动对话,为该客户寻找适合的产品,

与客户逐一建立持久、长远的“双赢”关系。