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民间借贷司法解释25条释义

引言

近年来，民间借贷在我国经济中扮演着重要的角色，然而，由于监管的不完善

和风险的存在，民间借贷行为也面临着一定的法律问题。为了明确对民间借贷行为

的法律适用，最高人民法院于2015年发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案

件适用法律若干问题的解释（二）》（以下简称解释二“”），通常也称为民间借贷

司法解释25条。本文将对这25条进行解释和分析。

1.金融机构不能充当民间借贷参与主体

该解释明确了金融机构不能直接参与民间借贷行为。这是因为金融机构在民间

借贷中往往拥有优势地位，可能导致借款人利益受损。对于金融机构涉及民间借贷

的行为，应当适用金融法律法规进行规范。

2.严格解释借贷利率超过年利率上限案件

解释二对借贷利率超过年利率上限的案件进行了严格解释，这有利于保护借款

人的利益。解释规定，年利率超过法定上限的，除了不应认定为民间借贷外，还可

能追究其违法利息的无效性。

3.核准抵押权

该解释明确了司法机关在处理涉及抵押权纠纷时的处理原则。对于未登记登簿

的抵押权，应当予以无效，防止不法借贷行为导致的权益纠纷。

4.标的物抵押权

对于抵押物的抵押权，应当以登记公示为准。如果抵押权人未及时办理抵押登

记，则可能会使抵押权无效，这对借贷双方都有一定的风险提示作用。

5.计息的合法性与借贷双方行为

解释二将借贷双方的逾期行为、提前返还本金和约定罚息与计息合法性联系起

来，这有利于维护借款人的权益。

6.民间借贷金融属性认定

解释二对于民间借贷的金融属性做出了规定。对于民间借贷中的“民间金融机

构”，应当适用金融法律法规进行监管，保护借贷双方的合法权益。

7.举报奖励秘密保护

为了鼓励举报借贷行为中的违法行为，解释二明确规定了举报人的保护措施。

对于因举报行为而遭受威胁或报复的，法院应当给予保护。

8.多头借贷认定

对于同一借款人在多个平台上存在借贷行为，解释二规定了一种多头借贷的认

定方式，从而降低借贷风险，对借款人进行风险警示。

9.合同效力确认

解释二对于民间借贷合同的效力进行了确认。合同双方应当遵守合同约定，但

对于无正当理由不履行合同的行为“”，法院可以认定其违法或不当行为。

10.公证借款合同强制执行

对于经过公证的借款合同，解释二强调其具有强制执行的效力。这有助于规范

借贷行为，提高借贷双方的合法权益。

11.民间借贷法律适用法规

解释二明确了民间借贷法律适用的范围。同时，还规定了适用利率、宣告债权

债务人破产时的处理方式等具体问题。

12.中介服务费合法性

对于民间借贷中的中介服务费，解释二规定了其合法性问题。中介服务费应当

合理，不得违反法律法规。

13.债权债务转让合法性认定

对于债权债务的转让行为，解释二做出了认定。在债权债务转让中，转让人与

债务人之间的关系应当受到法律保护。

14.联保纠纷处理

当借款人之间存在联保关系时，解释二对联保纠纷的处理作出了明确规定，使

联保机制更加清晰。

15.民间借贷纠纷管辖

解释二对民间借贷纠纷的管辖作出了规定。一般情况下，应当根据合同约定选

择管辖法院，但对于某些特定情形也进行了明确规定。

16.职工单位借贷合法性认定

对于职工单位之间的借贷行为，解释二明确了其合法性认定。对于无合法借贷

目的或虚构借款行为，可以认定为无效。

17.国有企事业单位民间借贷合法性认定

对于国有企事业单位之间的民间借贷，解释二规定了其合法性认定方式。具备

合法借贷交易行为的可以认定为有效。

18.回避规定及返回原法院审理

当调解机构对民间借贷纠纷调解不成时，解释二明确规定了案件审理的方式，

可以返回原法院审理。

19.特殊类型民间借贷

解释二对特殊类型的民间借贷作出了界定和处理方式，如农村信用互助中小额

贷款、互联网金融平台等，进一步规范和保护了借贷市场。

20.丧失债权时效问题

解释二明确了债权丧失时效的计算方式。根据法律规定，债权人在一定期限内

未行使债权，将会丧失债权。

21.民间借贷债务人合法权益保护

解释二对于保护债务人的合法权益作出