2024年理财规划师三级理论知识复习笔记新版.docVIP

理财规划师三级理论知识复习笔记

第一章现金计划

现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。

第一节制定现金规划方案

现金是现金规划的重要工具。与其他的现金规划工具相比而言，现金有两个突出的特点：

一是现金在所有金融工具中流动性最强。另一个特点就是持有现金的收益率低。

现金规划的工具——货币市场基金

货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金，功效类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。

流动性：货币基金有类似于活期存款的便利。今日赎回(T日)，资金最快明天(T+1日)上午10点此前到账。

安全性：就安全性而言，因为货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。

第二节分析客户现金需求

短期现金需求的动机

交易动机：个人或家庭通过现金及现金等价物进行正常的交易活动。

谨慎动机或预防动机：谨慎动机或预防动机是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机，如个人为应对也许发生的事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。

现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。流动性是希望能得到合理的价值及时变现的能力。

现金或现金等价物的额度——量的问题

流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反应客户支出能力的强弱。

流动性比率=流动性资产/每个月支出;一般情况下，流动性比率应保持在3～6左右

现金规划的几个问题：

(1)什么是现金规划?

(2)为何要进行现金规划?

(3)“现金”的额度是多少?

(4)“现金”都有哪些形式?

(5)“现金”不够了怎么办?

风险管理与保险规划

一、风险与风险管理概述

1、风险的定义

所谓风险，是指人们在从事某种活动或决议的过程中，预期将来成果的随机不确定性。

组成要素：风险原因、风险事故、损失

2、风险的特性

(1)客观性

(2)普遍性

(3)不确定性

(4)可测定性

(5)发展性

3、风险的客观必然性

风险是一个不依人们主观意志为转移的客观存在，无论人们是否意识到它都存在

4、风险的偶然性

风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈目前人们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度怎样、由谁来负担损失都是不确定的。

5、风险的可变性

风险的性质是能够变化的

风险发生的大小能够伴随人们对风险认识的提升和管理措施的完善而发生变化

风险的种类会发生变化

6、风险是与损失有关的状态

并不是任何一个客观存在的状态都是风险，风险是与损失相联系的。离开了也许将发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。

7、风险成本

(1)风险损失的实际成本

直接损失的成本是指风险事故发生后，导致财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。

间接损失成本是指风险事故发生后导致的该财产自身以外的损失，以及与之有关的他物损失和责任等损失而支付的费用或经济利益的减少。

风险的衡量

(1)有形风险

源于事物的自然特性的风险，如冬天易发生车祸

(2)性情风险

粗心或易出事的人的精神状态

风险管理概述

(1)所谓风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采取合理的经济和技术伎俩，积极地、有目标地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为

(2)主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都能够看作独立的经济单位

(3)强调的是人们的积极行为

(4)目标是以尽也许小的成本来换取最大的安全保障和经济利益

保险的本质及分类

一、按危险转移的方式划分

1、原保险

原保险是指投保人与保险人之间直接签订协议，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。

2、再保险

是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或所有，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。

3、共同保险

共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同负担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超出保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人负担的金额百分比分摊。

4、重复保险

1)投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就组成了重复保险。

2)共同保险和重复保险的区分在于：

3)共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险协议，其赔偿金额不会超出保险价值;

4)重复保险中，各保险人