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农业银行数字普惠金融业务的开展情况分析

目录

TOC\o1-2\h\u19666农业银行数字普惠金融业务的开展情况分析 1

14195（一）“三农+普惠”双事业部制概况 1

227501.“三农+普惠”双事业部制的概念 2

48992.三农金融事业部 2

3703.普惠金融事业部 3

13600（二）综合化普惠金融体系概况 3

236711.小额信贷业务 3

94032.支付结算业务 4

165833.数字化营销体系 5

16141（三）农业银行普惠金融产品数字化转型的成果 5

在我国大型商业银行中，农业银行占有发展普惠金融的独特地位。作为一家以“三农”为使命的国有商业银行，农业银行与普惠金融有着深远的渊源。农业银行的服务领域主要侧重于三农群体以及小微型企业，能够与国家出台的普惠金融服务战略紧密相关。自2008年起，农业银行针对三农金融事业部进行了改革，尤其是在提升县域和偏远的农村等地区的普惠金融服务方面获得了较为显著的成效REF_Ref581195544\r\h[9]。作为专业服务于“三农”和乡村振兴方向的国有商业银行，农业银行的“三农+普惠”双事业部发展模式亟需进行深化和转型，由于普惠金融业务与金融科技手段相结合的发展模式已成为必然的趋势，农业银行需要结合双事业部制与科技手段来推动普惠金融业务在农村地区的普及与升级，从而提升普惠金融服务的可得性。为了应对金融科技带来的冲击，中国农业银行不断进行改革，以“普惠金融”理念作为指导，以“金融科技”作为服务“三农”和乡村振兴的手段，将传统金融服务的优势与金融科技有机融合，不断在综合性金融服务和普惠金融产品创新等方面进行转型。

“三农+普惠”双事业部制概况

中国农业银行立足“三农”，建立了独有的“三农+普惠”双轮驱动模式，大力发展农村普惠金融。同时，将金融科技作为发展普惠最重要的手段之一，持续推进普惠金融数字化、科技化和智能化转型，在提高普惠金融的可得性，降低金融服务成本等方面取得了显著成果。

1.“三农+普惠”双事业部制的概念

“三农+普惠”双事业部制是农业银行在保留三农金融事业部架构基础的前提下，发展普惠金融事业部，从而形成了以农业银行为代表的普惠金融业务体系。农业银行在这种双轮驱动体系的推动下，农业银行将服务重心从主要负责县级城镇、农村及偏远地区的普惠金融拓宽到针对小微企业等开展普惠金融服务。

三农金融事业部

为了更好地完善三农金融事业部，农业银行建立了比较完善的经营管理机制。首先，农业银行明确了三农金融事业部的职能，以县域地区作为主要阵地，以农村农民作为主要对象。其次，农业银行在原有的三部六中心的基础上增加了三农渠道管理中心和三农金融互联网管理中心，从而构建了更好地服务于“三农”的“部门+中心”的组织架构。再次，为确保在战略决策层面体现服务“三农”的要求，中国农业银行完善了“双委员会+双线报告考核”的治理机制，也就是在董事会层面设立三农发展委员会。最后，建立了“六个单独”的运行机制，也就是在资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备与核销、资金运营、考评激励等六个方面建立了一整套独特的三农金融事业部运行机制REF_Ref577598846\r[1]。

三农金融事业部的成立显著提高了中国农业银行服务三农的能力，在县域金融领域发挥重大作用。但是，由于三农金融事业部的业务重点主要是在县域及农村，与主要服务于城市居民和企业的金融业务相比，具有成本高，风险大以及收益低的特点。特别是地区条件差，给三农金融事业工作的开展带来的任务更重，难度更高。为解决这一难题，农业银行提出了“地域为界、条块结合、有统有分、多方协同”的新思路，投入了三农金融事业部的改革工作当中。农业银行将事业部的管理机制投入到三农和县域业务管理中，逐步推广和扩大到基层分支机构，使整个金融服务运行有了更加完善的政策引导，人员配置，资源配置和机构配置。

截至2021年6月底，农业银行通过发放2047亿元的贷款，大力支持专业大户、家庭农场等新型农业经营主体，与2020年末相比增加了23.7%。其中，三农金融事业部推出惠农e贷款余额达到5082亿元，较上年末增加43.8%，惠及345万户以上农户，较上年末增加25%数据来源:2021年中国农业银行半年度报告。这些数据均表明中国农业银行在“三农”领域的普惠金融业务获得长足的进步，引导农村经济结构的转型与优化

数据来源:2021年中国农业银行半年度报告

普惠金融事业部

农行银行依据三农金融事业部的发展模式，设立了具有“条线化”管理模式的普惠金融事业部，即基于“部门+中心”的组织架构，在直属分行和所有二级分行均设立专门的普惠金融事业部，在二级分行针对小微客户群体的需求配备具有差异化的