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一、引言
（一）研究背景
在当今社会，随着互联网技术迅速发展，使得它在金融领域的应用日益加深；互联网金融的快速发展吸引了以前银行未曾发掘到的隐藏的客户资源，例如以支付宝和微信为主要的移动支付、以余额宝和百度钱包等等的第三方支付、p2p网络借贷产品和以电子商务为主的大数据金融以及众筹融资产品等等的多元化互联网金融产品。互联网金融当前的发展方向主要是面向广大的中小微企业及小额借贷人群，这是以前以服务大型企业和客户人群为主的商业银行在金融服务领域的缺失。直到二十一世纪以来互联网金融的兴起，威胁到了商业银行在金融体系的统治地位，而且这种影响大有势不可挡的态势。商业银行不得不开始反思和对运营模式进行
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