普惠金融商业可持续发展的机制研究.pdf

福建云哉允陨粤晕云陨晕粤晕悦耘

金融普惠金融与乡村振兴

□叶谢康张习宁郑境辉卢佳伟

，

（中国人民银行福建省分行福建福州350003）

：、同质化竞

摘要过去十年，普惠金融发展多地依靠政策和监管驱动，但是利差收窄争加

剧等因素挤压着商业银行的盈利空间，依赖其他业务收益补贴普惠金融业务的经营模式难以持

。文章以此为切入，

续，如何推动普惠金融的商业可持续发展成为现阶段迫切需要解决的问题点

：

利用银行业非现场监管报表等数据，测算商业银行普惠金融业务的成本收益，结果显示大型商

业银行和股份制商业银行普惠小微贷款保本微利，农合机构和城商行略有盈利，村镇银行平均净

。同：当

收益相对较高时，省、市、县三级的问卷调查显示前银行大力发展普惠金融业务多是

，逐步同、贷

主动下沉市场的行为，但业务盈利前景趋弱从略有盈利转向盈亏平衡。业竞争激烈

款利率下行、借款人缺少增信措施以及信贷风险上升等，是制约普惠金融业务商业可持续发展的

主要因素。建议巩固拓展信息平台，优化结构性货币政策工具，完善监管考核机制，加快农村生

产要素和产权制度改革，盘活存量可贷资产。

：；；

关键词普惠金融商业可持续机制

：：：

中图分类号F832.1文献标识码A文章编号1002-2740（2024）08-0030-10

近年来商业银行普惠金融业务快速发

展进一步提高了金融服务的覆盖率尧可得性一、普惠金融商业可持续发展的机理分析

与满意遥客观来看普惠金融业务风险高尧

收益低与金融机构追求商业可持续经营的目推动普惠金融商业可持续发展关键在于

标存在一定矛盾过去十年普惠金融的发展更把握三个核心院贷款成本可负担尧金融机构收

多地依靠政策和监管驱动遥近期金融监管部入可覆盖尧风险可控制遥金融机构应在客户贷

门开始逐渐弱化硬性考核要求新形势下如何款成本金融机构收益和风险防控方面取得最

推动普惠金融发展由政策驱动转为市场驱动大野公约数冶遥

提高业务的商业可持续性成为现阶段金融管理渊一冤贷款成本可负担是普惠金融商业可

部门关注的热点也是商业银行迫切需要解决持续发展的重要前提遥即要野惠冶袁叶推进普惠

的问题遥金融发展规划渊2016要2020冤曳明确指出普

收稿日期2024-04-29

作者简介叶谢康硕士高级经济师现供职于中国人民银行福建省分行遥

张习宁博士高级经济师现供职于中国人民银行福建省分行遥

郑境辉博士现供职于中国人民银行福建省分行遥