数字科技在普惠金融领域应用的机遇、挑战与未来展望.pdf

专题：普惠金融润“三农”

编者按：

党中央、国务院高度重视发展普惠金融，中央金融工作会议对发展普惠金融作出战略部

署，国家金融监督管理总局近期组织开展“普惠金融推进月”活动。农发行迅速响应，组织开

展多种形式活动，出台《2024-2025年普惠金融行动方案》，推动做好普惠金融大文章。本刊紧

跟总行党委决策部署，组织专题，约请中国人民银行有关专家和总行乡村振兴部撰文诠释普

惠金融的实践与探索，以数据和案例生动展示农发行普惠金融发展的特色亮点，为进一步擦

亮普惠金融工作的为民底色凝心聚力。

数字科技在普惠金融领域应用的

机遇、挑战与未来展望

■赵大伟

摘要：数字科技驱动的普惠金融依靠移动终端和大数据等核心技术，突破金融覆盖边界，开辟金融业务长尾市场，让更多

过去受到金融排斥的群体能享有金融服务，同时对于提高金融服务效率、降低金融业务成本、改善金融消费者体验

大有裨益。但是，数字科技是一把“双刃剑”，随着“数字科技+普惠金融”融合程度的日益深化，数字科技在成

为当前普惠金融发展和创新核心驱动力的同时，也赋予了普惠金融一系列新的风险特征，给传统金融监管带来新的

挑战。基于此，本文从五方面提出促进我国数字普惠金融健康、有序发展的政策建议。

关键词：数字科技 普惠金融 金融监管

作为向社会分享金融发展红利、提升金融服务可获得服务实现均等化，农村基本具备现代生活条件，社会保持长

性的重要工具和手段，普惠金融长期存在的“普而不惠”和期稳定，人的全面发展、全体人民共同富裕取得更为明显的

“惠而不普”问题一直备受关注，而以大数据、云计算、区实质性进展”作为2035年发展的总体目标之一。普惠金融

块链以及人工智能为主要代表的数字科技，能够有效助力事业作为补全基本公共服务均等化的关键一环，旨在能够

普惠金融提质增效。让更多的社会阶层享受金融发展带来的红利，是实现全体

习近平总书记在党的二十大报告中指出，将“基本公共人民共同富裕的重要体现。同时，党的十八大以来，习近平

（作者单位：中国人民银行金融研究所）

农业发展与金融40

专题：普惠金融润“三农”

总书记高度重视网络安全和信息化工作，提出了一系列新信用风险进行识别。借助数字科技，可以有效整合各类信

思想、新理论、新论断、新战略。习近平总书记关于网络强息，对用户进行更为全面分析，提前识别潜在的信用风险。

国的重要思想，为做好数字普惠金融工作提供了根本遵循此外，通过大数据、云计算技术对用户行为进行追踪，监

和强大动力。控用户资金流向，提前发现风险因素，增加风险控制的有

近年来，数字科技得到迅速发展，人民生活发生翻天效性。通过机器学习、人工智能等技术，建立风险监控模

覆地的变化。作为国家重要战略之一，普惠金融事业涉及型，对各类风险事件进行分析，提取风险事件的共同特征，

大量金融数据，与数字科技天然吻合。如何将数字科技运并对指标进行监控预警，在风险事件发生前将其化解。

用到普惠金融之中，为我国普惠金融发展提供全新动力，（三）数字科技有助于拓展普惠金融服务的供给范围，

已经成为业界、学界热议的话题。增加普惠金融的竞争性供给

数字科技的应用将全国各地的金融机构、客户联系

一、数字科技推动普惠金融发展的作用机制到一起，打破地域之间的限制，使得偏远地区的居民也

能享受到平等的金融服务，扩展普惠金融的服务范围。同

（