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经营实践

关于银行普惠金融支持小微企业的实证分析

——以常州地区为例

□于霞

摘要：本文选取常州地区为例，从银行普惠金融支持小微企业的角度出发，综合运用时间序列回

归模型和熵权TOPSIS模型进行实证分析，结果表明：2018年普惠金融政策出台后，银行对普惠小微企

业的金融支持，包括增户扩面、降本增效等方面，显著促进了个体工商业、私营企业等小微企业的发

展；银行普惠金融服务效能显著增强，国有行、股份行和城商行主动转变定位，各类型银行都更加关

注对普惠小微企业的服务能力。在经济恢复和产业升级的关键期，要持续加大普惠金融的支持力度，

缓解经济调整对小微企业带来的压力，有助于促进或帮助小微企业长期稳定发展。

关键词：普惠金融 小微企业 时间序列回归 熵权TOPSIS模型

一、引言（一）文献综述

纵观近年来文献，解决小微企业融资问题是学

普惠金融（inclusivefinance）这一概念由联合者们研究的热点，并从数字普惠金融、政策扶持、金

国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服融科技、大数据等多角度研究分析。周雷等（2024）

务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融以全国首个小微企业数字征信实验区为例，研究构

服务。2016年，国务院印发《推进普惠金融发展规建综合金融服务体系、区块链数字征信平台、金融

划（2016-2020年）》，小微企业被列入普惠金融的科技创新监管试点“三位一体”的运行模式，挖掘

重点服务对象（邱伟松，2020）。我国小微企业数量数字普惠金融赋能小微企业融资的新路径；张磊等

大、活力强，为社会经济提供大量的物质产品和服（2023）认为政策扶持与金融科技融合将产生协同

务，对稳定和调节就业发挥不可替代的作用。然而，效应，即提高小微企业整体融资规模，降低融资成本

受限于小微企业规模小、制度薄弱等因素，其融资的同时，不会导致违约风险上升；李志辉等（2023）实

的可获得性不及大中型企业，很难在股市、债市等证探究得出金融科技创新显著提升了商业银行向小

直融市场进行融资，主要依靠银行借款或民间借贷微企业、普惠领域的信贷投放,增强了商业银行普惠

等途径，融资渠道相对较窄，往往融资难、融资成本服务能力。胡倩倩等（2022）将大数据征信作为解决

高是制约其发展的“堵点”。为缓解这一问题，2018信息不对称问题的关键所在，认为强化大数据征信

年6月25日，人民银行、国家金融监督管理总局等五顶层设计，拓展大数据征信应用场景，是全面提升

部委印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意中小微企业信贷能力的关键路径。当前，银行体系是

见》（银发〔2018〕162号）文件要求，自2018年7月份解决小微企业融资难题的主力军，上述研究的角度，

起在全国范围金融机构内开展加大普惠金融支持力或多或少已经实际运用在银行业务。

度、降低普惠型小微企业贷款利率的工作，政策上（二）银行普惠金融服务现状

鼓励商业银行对普惠小微企业的金融服务提质扩自2018年加大普惠金融支持政策出台后，银行

面。近期，人行又提出结构性货币政策助力做好“五采取内设专门机构、创新线上产品、倾斜信贷资源、

篇大文章”，其中之一就是普惠金融，各项政策均着与征信公司和担保机构合作等措施，全力支持普

力建设普惠金融服务