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美德信用积分在普惠金融领域的应用研究

——基于沂水的探索实践

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郑海锋佟会宝

（1.沂水县许家湖镇人民政府，山东沂水276402；2.中国人民银行临沂市分行，山东临沂276000）

农村信用体系建设关系普惠金融服务乡村振兴和村”结成密切联系的整体。同时，农村人在交往过程

乡村社会发展，是国家治理体系和治理能力现代化建中形成一套不言自明的伦理规范和交往规则，使得彼

设的重要内容。2022年，沂水县被临沂市委、市政府此关系由熟识变得更为亲近，从而更加强调私人关系

确定为农村信用体系建设试点县。沂水县依托临沂市的道德要素。美德作为道德的核心要素，是一种软性

普惠金融服务乡村振兴改革试验区平台，创新推出的制度，其变化非常缓慢，改变和适应的过程非常漫

“美德+积分+金融”普惠金融模式，将农村信用体系长，具有衡量信用的价值，能够全面地反映农民和农

建设与乡村治理有机融合，将无形“美德”进行量化村经济主体的经济行为，更能够为金融机构判断经济

积分，作为金融机构投放信贷的重要依据，着力破解主体的信用提供验证。

传统信贷模式下因农户抵押物不足导致的融资难、信（三）美德信用积分体系是一个互惠型的激励系

贷难问题，探索出一种普惠金融发展新模式。统，实现了普惠金融与乡村治理的有机融合

一、美德信用积分体系在农村信用体系中的价值一方面，美德信用积分能够推动乡村治理体系和

（一）完善农村信用体系建设是普惠金融服务乡治理能力现代化。农村信用体系是社会信用体系的重

村振兴和防范金融风险的需要要组成部分，其建设的重心是弘扬守信践约的主流文

金融市场是建立在信用体系基础之上的，只有建化，把对失信行为的社会惩戒作为信用建设的重要补

立完善的农村信用体系，才能更好地保障农村金融市充。健全的农村信用体系能够净化信任文化的社会条

场各主体的经济利益。一方面，信用是金融服务乡村件和环境，推动农村有效治理、农村产业发展和农村

振兴的重要一环。当前，小微企业融资难、融资贵问社会的全面进步。另一方面，美德信用积分使金融机

题和普惠金融支持乡村振兴的症结都是商业银行面临构更能够“读懂”小微企业和涉农经营主体。我国农

信息制约，无法“读懂”小微企业和涉农经营主体。村并不缺乏信用，但目前一些农村金融服务仍然习惯

在乡村振兴的背景下，进一步深化普惠金融改革，完性遵循商业化、城市化的模式和传统做法，无担保、

善农村信用体系建设，可以优化农村金融市场秩序，无抵押的农民很难从金融机构获得贷款，抵押制度否

降低金融交易成本，疏通普惠金融服务乡村振兴的路定了信用文化的力量。美德信用积分机制能够帮助商

径。另一方面，信用是金融风险防控的“基础桩”。业银行重新审视农村信用体系，探索新型授信增信模

信用在金融风险识别、监测、管理、处置等环节发挥式，促进普惠金融业务规模扩张和发展。

着基础性作用，深化农村信用体系建设，能够更好地二、美德信用积分在普惠金融领域应用的沂水实践

发现和识别小微企业与涉农经营主体的经营风险，进（一）美德信用积分体系的构建

而更加科学地管理风险和处置风险，从而维护经济和2022年，沂水县被临沂市委、市政府确定为农村

金融安全稳定。信用体系建设试点县。沂水县以推进农村信用体系建

（二）以美德信用积分为基础的农村信用体系更设试点为契机，启动“美德+积分+金融”改革试点，

适合我国农村的熟人社会实施美德行为清单式管理，科学量化美德信用积分，

我国农村是一个熟人社会，素有安土重迁之传规范化程序化开展美德信用积分认定，搭建美德信用

统，大多数的农村人生于斯长于斯，“人—土地—农信息化管理平台，探索构建了美德信用积分体系。

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2024.07.010本文不代