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研究报告

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2025年中国农村商业银行行业市场全景监测及投资前景展望报告

一、行业概述

1.1.农村商业银行的定义及特点

(1)农村商业银行，简称农商行，是我国金融体系中的一种特殊类型的地方性金融机构。它主要服务于农村地区，以支持农业、农村经济发展为己任，致力于满足农村居民的金融需求。农村商业银行的设立初衷是为了填补农村金融服务的空白，解决农村地区融资难、融资贵的问题。与城市商业银行相比，农村商业银行具有更强的地域性特征和农村特色。

(2)农村商业银行的特点主要体现在以下几个方面：首先，在股权结构上，农村商业银行的股东主要是农村居民、农民合作社、农业企业等，这有利于确保其服务农村、服务农民的宗旨。其次，在业务范围上，农村商业银行以农村金融市场为导向，提供存款、贷款、支付结算等基础金融服务，并针对农村特点推出了一系列创新产品。再次，在风险管理上，农村商业银行注重防范农业风险，建立了较为完善的风险管理体系。

(3)在经营模式上，农村商业银行以“小而全”为特色，通过深耕农村市场，提供贴近农民需求的服务，逐步形成了自己的竞争优势。此外，农村商业银行还积极探索与地方政府、农业龙头企业、农民合作社等合作，共同推动农村经济发展。随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行在支持农村金融、促进农业现代化等方面发挥着越来越重要的作用。

2.2.农村商业银行在我国金融体系中的地位

(1)农村商业银行在我国金融体系中占据着重要地位，它是连接农村金融市场与国家金融政策的桥梁。作为农村金融体系的重要组成部分，农村商业银行在服务“三农”方面发挥着不可替代的作用。其地位主要体现在以下几个方面：一是为农村居民提供便捷的金融服务，满足他们的存款、贷款、支付等基本金融需求；二是支持农村经济发展，为农业、农村基础设施建设提供资金支持；三是促进农村金融市场的稳定，降低农村金融风险。

(2)农村商业银行在推动农村金融改革和创新方面发挥着关键作用。随着农村经济的快速发展，农村金融需求日益多样化，农村商业银行通过不断创新金融产品和服务，满足了农村居民的多元化金融需求。同时，农村商业银行在支持农村产业结构调整、促进农业现代化、推动农村电商发展等方面发挥了积极作用。此外，农村商业银行在推动农村金融基础设施建设、提升农村金融服务水平方面也具有重要意义。

(3)在国家宏观政策调控中，农村商业银行作为地方金融机构，扮演着执行国家金融政策、维护金融稳定的重要角色。农村商业银行紧密围绕国家发展战略，贯彻落实国家乡村振兴战略，助力农村脱贫攻坚，推动农村地区经济社会的全面发展。在农村金融领域，农村商业银行的地位日益凸显，成为推动农村金融改革和发展的重要力量。

3.3.农村商业银行的发展历程

(1)农村商业银行的发展历程可以追溯到20世纪80年代。当时，随着我国农村经济的发展，农村金融需求日益增长，为满足这一需求，各地开始设立农村信用社。这些农村信用社在支持农村经济发展、服务农民方面发挥了积极作用。进入90年代，为更好地适应农村金融市场的发展，农村信用社开始向农村商业银行转型，逐步形成了具有地方特色的农村商业银行体系。

(2)21世纪初，农村商业银行的发展进入了一个新的阶段。这一时期，农村商业银行在政策支持和市场竞争的双重驱动下，不断深化改革，优化治理结构，提升服务能力。在此期间，农村商业银行在业务创新、风险控制、信息技术应用等方面取得了显著成效，为农村经济发展提供了强有力的金融支持。同时，农村商业银行的资产规模和市场份额也实现了显著增长。

(3)近年来，随着我国金融改革的不断深化，农村商业银行在服务实体经济、助力乡村振兴战略方面发挥着越来越重要的作用。农村商业银行积极拓展业务范围，加强与其他金融机构的合作，提升金融服务水平。同时，农村商业银行在加强内部管理、提高风险管理能力、推动数字化转型等方面也取得了显著成果。展望未来，农村商业银行将继续发挥其独特优势，为我国农村经济发展贡献更大的力量。

二、市场现状分析

1.1.市场规模及增长率

(1)近年来，中国农村商业银行行业市场规模持续扩大，显示出强劲的增长态势。根据相关数据显示，截至2024年，我国农村商业银行的总资产已超过10万亿元，存款总额和贷款总额也分别达到了数十万亿元。这一规模的增长得益于农村经济的快速发展、农业现代化进程的加快以及国家金融政策的持续支持。

(2)在增长率方面，农村商业银行行业保持了较高的增长速度。特别是在2010年至2020年期间，农村商业银行的资产规模和净利润年均增长率均超过了10%。这一增长速度超过了同期我国金融行业的整体增长速度，显示出农村商业银行在市场中的活跃度和增长潜力。未来，随着乡村振兴战略的深入实施，农村商业银行的市场规模有望继续保持稳定增长。

(3)预计