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江汉石油职工大学学报

2020年11月JournalofJianghanPetroleumUniversityofStaffandWorkers第33卷第6期

《民法典》居住权制度对住房抵押贷款的影响

陈强，阙克坚

（中国石化集团江汉石油管理局有限公司住房公积金管理中心，湖北潜江433124）

［摘要］《中华人民共和国民法典》设立居住权的立法初衷是为了保障公民基本的生活居住需要，但当同一住

宅同时设立居住权和抵押权时.二者存在冲突，削弱了民事执行程序对房产的执行力度。为防范住房抵押贷款风

险，相关部门要尽快推进居住权登记制度的落实，加强住房抵押贷款的事前防范。

［关键词］民法典；居住权与抵押权；风险及应对

［中图分类号］F83［文献标识码］A［文章编号］1009—301X（2020）06—0109—02

DOI：10.3969/j.issn.1009—30IX.2020.06.038

2020年5月28日，《中华人民共和国民法典》

2居住权制度给住房抵押贷款带来的影响

（以下简称《民法典》）在十三届全国人大三次会议表

决通过，2021年1月1日起施行。《民法典》物权篇2.1同一住宅可同时设立居住权和抵押权

总体上可以认为是《物权法》的升级版，最大的不同就住房抵押贷款抵押权是以债务人购买的住宅作为

是物权篇中增加了“居住权”章节，这对发放住房抵押清偿债务的担保而不转移占有所产生的担保物权。担

贷款的抵押权利人（主要是发放住房贷款的金融机保物权以债权的存在为前提，注重的是标的物交换价

构）影响深远。阐述《民法典》物权篇中的居住权制值，以确保债务的履行。而居住权则属于用益物权。

度，分析居住权的设立给住房抵押贷款带来的风险.用益物权是指对他人所有的不动产或动产，依法享有

并提出应对建议。占有、使用和收益的权利。权利人设立用益物权的目

的是为了使用和收益，从而获取物的使用价值。虽然

1《民法典》物权篇中的居住权制度

居住权和抵押权性质上有区别，但《民法典》相关规定

《民法典》居住权制度立法原旨：为贯彻党的十九允许同一住宅可同时设立居住权和抵押权。

大提出的加快建立多主体供给、多渠道保障住房制度2.2居住权和抵押权存在冲突

的要求，居住权原则上无偿设立，居住权人有权按照合居住权与抵押权的同时设立，形成了事实上的冲

同约定或者遗嘱.经登记占有、使用他人的住宅，以满突，使得房产是否存在居住权及居住权设立的条件，对

足其稳定的生活居住需要。抵押权能否正常行使造成直接影响。第一种情况是已

居住权制度能有效解决特定的家庭成员和家庭服设立抵押权的住宅设立居住权的住房抵押贷款风险，

务人员之间的居住困难问题.为“以房养老”提供制度主要存在于新房交易中，即抵押人提供已设立抵押权

支持•保障拆迁安置中的居住权益•保障家庭成员对公的住宅向第三方提供居住权。第二种情况是已设立居

房享有的居住权，充分提升房屋的利用效率，完善住房住权的住宅设立抵押权的住房抵押贷款风险，主要存

保障体系。在于二手房交易中，即抵押人提供已设立居住权的住

［收稿日期］2020-10-21

［作者简介］陈强（1972—）.男学.离级会计珈，现主娶从事住房公积全业务及资金管理等工作；旳克坚（19