小额贷款风险评估与决策(Robin).pptVIP

（1）经营特殊商品:货币（只贷不存）（2）经营规则：1、小额贷款公司必须专营小额贷款业务；2、严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（高压线）3、信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。（底线）4、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务；5、小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。（3）经营范围：1、办理各项小额贷款；2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；3、其他经批准的业务。（4）经营要求：1、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5％。2、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。3、自主选择贷款对象。4、经营市场化。5、不得向其股东发放贷款。6、不得跨区域经营贷款业务。海南小额贷款公司可在全岛开展业务。7、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示：“本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。”渔民风即“险”贷款风险通常是对贷（借）款人而言的。从贷款人角度来考察，贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。贷款风险是可以度量的，贷款风险具有可测性，可以通过综合考察一些因素，在贷款发放之前或之后，测算出贷款本息按期收回的概率。所谓贷款风险度就是指衡量贷款风险程度大小的尺度，贷款风险度是一个可以测算出来的具体的量化指标，它通常大于零小于1，贷款风险度越大，说明贷款本息按期收回的可能性越小，反之，贷款风险度越小，说明贷款本息按期收回的可能性越大。一、外部风险：1、国家政策风险；2、市场风险；3、利率及汇率风险。二、内部风险：1、产品设计与业务操作流程；2、信贷政策与授权机制；3、内部控制风险机构设置。三、贷前风险：1、贷款客户还款能力；2、贷款客户还款意愿四、贷后风险：1、合理；2、非合理；3、逾期；4、坏账损失；5、坏账损失准备拨备其他分类：操作风险道德风险信用风险一、直接影响企业的：1、新的进出口政策；2、新的质量标准；3、限制或停止某行业的发展；4、税收政策。二、间接影响企业的：1、国家的宏观经济政策，导致经营环境恶化；三、市场风险中各种市场因素的风险点：1、原料价格或物价的波动；2、竞争对手增加；3、营业地址拆迁；4、新产品上市；5、行业风险；6、汇率波动（出口厂商）四、不可抗力风险：（没法预测而避免的情况）1、天灾人祸；2、意外；3、社会动荡；一、家庭对企业的影响：1、小额贷款中，客户企业和家庭关系非常密切；2、客户的家庭状况对生意影响往往会非常大；3、客户身体健康状况；4、客户不良嗜好；5、客户社交圈子的影响；6、客户与家庭成员的关系及责任。二、非财务风险评估（还款意愿）1、经营模式；2、行业特征；3、产品用途；4、竞争优势；5、管理能力；6、诚信度；7、家庭状况；8、生活水平三、财务风险评估（还款能力）1、整体还款能力；2、资产结构是否合理（流动资产与固定资产，应收账款是否过高）；3、负债情况如何（资产负载率‘，速动比率）一、财务风险评估（还款能力）1、整体还款能力；2、资产结构是否合理（流动资产与固定资产，应收账款是否过高）；3、负债情况如何（资产负载率‘，速动比率）二、速动资产概念：速动资产是指流动资产扣除存货之后的余额，因为存货的变现速度较慢一般认为，较好的流（速）动比率为2或以上，这表明公司对每1元的流动负债都有2元流动资产做准备。流（速）动比率为2的公司在偿付流动负债方面几乎不存在问题。流（速）动比率为1就比较低了。如果流动比率低于正常水平，说明公司的短期产换能力有问题。三、财务风险评估的难点：1、客户财务报表的重构问题2、重构客户资产负载表3、重构客户现金流量表（特殊情况）4、信息的检验（乔艳主讲）见风险总结、1、理解一个概念：软信息2、围绕一根主线：还款意愿3、结合一个用途：贷款目的4、认识一个模型：软信息模型5、抓住一个核心：信息逻辑对称一、软信息：这些信息是除了借款人的财务和经营状况外，包含的大量有关借款人品德、行为、社会声誉等非量化信息，是一种难以量化和传递的信息，具有强烈的人格化特征，包含了主客观两方面的信用信息。