2025年银行结算账户涉电诈情况分析及对策建议.pdfVIP

士不可以不弘毅，任重而道远。仁以为己任，不亦重乎?死而后已，不亦远乎?——《论语》

银行结算账户涉电诈情况分析及对策建议

近年来，电信网络诈骗案件渐显高发、多发态势，涉案

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电诈情况及交易新特征进行分析，深入剖析涉案账户治理问

题及难点，提出压降涉案账户及账户风险防控的方法和途径。

一、涉案账户现状及特点

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为6.20%、24.64%和61.16%，主要由于银行机构对新开户较

为严格、谨慎，涉案人员另辟蹊径买卖、租借存量账户。二

是青壮年群体居多。个人涉案账户涉及开户人员2903人，

20-40岁占比高达71.26%。三是国有行个人涉案账户数量较

多。涉案账户共涉及20家银行机构，其中,仅五家国有行（邮

储、农行、建行、工行、中行）个人涉案账户占比高达81.18%。

四是多发生在经济较为活跃地区。

（二）单位账户涉案情况。2022年以来，发生单位涉案

账户91户。国有行单位涉案账户量较高，占比高达62.64%；

账户名称中含“商贸”“建筑装修”“网络科技”字样的账户

共63户，占比达69.23%；部分涉案账户企业的法人与财务负

责人存在交叉、关联关系。

（三）涉案账户交易新特征。一是规避银行机构交易监

测意图明显。不法分子通过发起小额捐款、利用信用卡或虚

拟电子账户过渡，通过ATM取现、POS消费，利用支付宝、微

信钱包提现等方式规避监测。二是作案手段不断翻新升级。

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其身正，不令而行；其身不正，虽令不从。——《论语》

诈骗分子利用区块链、虚拟货币、人工智能、远程操控等新

技术，加大了打击治理难度。三是涉案账户在案发当日出现

可疑特征的现象逐渐增多，账户前期资金交易正常、案发当

日出现可疑特征、随即演变为涉案账户。

二、涉案账户治理问题及难点分析

（一）银行机构反诈工作重视程度不够。全流程风险管

控涉及账户开立、账户分类分级管理、异常交易监测、可疑

账户核实、存量账户排查、涉案账户管控等多环节，部分银

行仅将风险压力前置至开户流程，未有效建立动态化管理机

制。如部分银行机构长期不用卡、睡眠卡占比超三成，未及

时清理，存在较大风险隐患。同时，在倒查中发现账户管理

人员不熟悉本行风险监测系统，对系统预警未及时处理或核

实流于形式，风险管理意识和能力不足。

（二）风险技防能力有待进一步提高。目前，各银行机

构均建立了行内账户风险监测系统，但部分机构的风险管控

系统准确性、命中率较低。以国有行某支行为例，每天需排

查上级行下发的及风险防控系统预警的上千户可疑账户，但

命中率仅为30.7%，账户涉案被司法冻结后，系统通常在2-3

天后预警，滞后性较强。

（三）优化营商环境下未形成对企业的全方位闭环监管。

近年来国家推出简政放权、“放管服”等改革举措，放宽企

业注册登记条件，引导银行优化账户服务，确保“应开尽开”。

但是，不法分子利用优惠政策注册空壳公司、骗取对公账户

实施电诈，在该过程中，银行机构通过异常交易监测可疑账

户，可对下一步转移资金进行管控，但无法提前预判，管控

具有滞