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勿以恶小而为之，勿以善小而不为。——刘备
专栏Column
医保数据共享对险种有何影响
医保数据共享放开可以打破医疗的“信息孤岛”，加速推进商业保险公司融入医保体
系链，赋能保险公司从产品开发、精算定价、承保核保、核赔风控和医疗支持全链条
价值提升。
文/胡翔等*
随着“数据二十条”颁布、国家数据局组建、各地度不高，更多是扮演了一个出纳的角色，各地医保局对
积极探索数据要素放开，中国数据要素市场化建设持“二次销售”的态度并不明确支持。因此，参与大病保
续推进。鉴于全国统一的医保数据量大、更新快、价值险经营的保险公司实际能获益的往往是间接的政府资
大，医保数据要素具备率先流通、应用潜力。源以及当地政保业务。
医保数据共享放开可以打破医疗的“信息孤岛”，基于大病保险涉及多方主体，信息共享十分必要，
加速推进商业保险公司融入医保体系链，赋能保险公医疗数据共享是推动大病保险发展的必要条件。
司从产品开发、精算定价、承保核保、核赔风控和医疗数据共享放开可以使得保险公司提高数据获取效
支持全链条价值提升。本文着重探讨医保数据共享放率，并利用相关疾病支出数据分析并评估当地居民的
开对具体险种的影响（图1）。健康风险，有利于为后续风险控制及大病保险产品设
计提供依据。
大病保险：提升承办效果另外医疗数据共享放开保障了商业保险公司获取
大病保险是基本医疗保障制度的拓展和延伸，是对数据的稳定性和长期性，可以充分发挥数据收集和分
大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的制度析能力优势，提升大病保险承办效果。在商业保险公
性安排。目前大病保险主要由政府主导采用医保基金司获取更多有效医保数据后，在保障流程中的资金管
向商业保险机构购买大病保险的方式承办，大病保险理、理赔风控等方面可以更好发挥保险公司经办及控
也是商业保险公司参与基本医保过程中的常见模式。费专业优势，推动保险公司进场大病保险医保管理。同
根据2021年末原银保监会发布的《关于调整保险时，商业保险公司的参与也将辅助医保降低资源浪费，
公司总公司城乡居民大病保险名单的公告》，当前共有在保障合力基础上实现监督合力。
26家保险公司具有大病保险经营资质，其中人身险公
司14家，财产险公司12家。长期医疗险：缓解逆向选择及道德风险
但当下商业保险公司承保大病保险的时间较短且当前国内医疗险，绝大部分为1年期业务，长期医
执行自主权有限，承保效果仍有待提升。按照现行规疗险产品较少，不能有效满足人民群众长期健康保障
定，商业保险公司经营“大病保险”遵循的是“收支平需求。
衡、保本微利”的原则，盈余较多的时候往往需要上此前保险公司不愿意设计长期医疗险，一是因为
缴，而亏损的时候却没有补偿。医疗费用通胀不可控——长期医疗险的设计与定价有
参与大病保险经营的保险公司寄望于通过开展赖于对医疗大数据的精算与分析，即使行业内有理赔
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