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货币银行学_艾洪德_第六章商业银行

第一节商业银行的定义与职能

(1)商业银行作为金融体系的重要组成部分，是专门从事货币信用业务的金融机构。它以吸收存款、发放贷款、办理结算等业务为基本职能，为社会各界提供全方位的金融服务。商业银行的存款业务是其主要的负债业务，通过吸收公众存款，为银行提供稳定的资金来源。贷款业务则是商业银行的主要资产业务，通过向客户提供贷款，实现资金的循环和增值。

(2)商业银行的职能不仅局限于传统的存贷款业务，还包括支付结算、外汇交易、投资理财、咨询顾问等多种金融服务。支付结算业务是商业银行的基础性业务，它通过办理客户之间的货币支付和结算，促进了经济活动的顺利进行。外汇交易业务则是商业银行参与国际金融市场的重要途径，通过外汇买卖，满足客户的外汇需求。投资理财业务则是商业银行运用自身资金进行投资，实现资产保值增值的重要手段。

(3)在现代经济中，商业银行在促进经济增长、优化资源配置、维护金融稳定等方面发挥着至关重要的作用。商业银行通过贷款支持实体经济的发展，促进产业结构调整和升级。同时，商业银行通过吸收存款，为投资者提供资金支持，推动资本市场的繁荣。此外，商业银行在风险管理、内部控制等方面也发挥着关键作用，确保金融市场的稳定运行。因此，商业银行在国民经济中具有重要的地位和作用。

第二节商业银行的组织结构

(1)商业银行的组织结构通常包括总行、分行、支行和网点四级。以我国某大型商业银行为例，总行位于首都北京，下设若干分行，如华东分行、华南分行等，每个分行又下辖多个支行，支行则直接服务于当地客户。据最新数据显示，该银行在全国范围内拥有超过2万家分支机构，员工总数超过40万人。以某市为例，该市分行下辖10个支行，拥有网点200余个，服务覆盖全市。

(2)商业银行的组织结构中，总行是最高决策机构，负责制定全行的战略规划、业务发展、风险管理等重大决策。总行下设多个职能部门，如风险管理部、财务部、人力资源部等，各部门负责各自领域的具体工作。以某大型商业银行为例，总行风险管理部下设风险监控处、信用管理处、操作风险管理处等，负责全行风险的管理和监控。此外，总行还设有独立的风险评估委员会，负责对全行风险进行评估。

(3)商业银行的组织结构还包括董事会、监事会和高级管理层。董事会是商业银行的最高权力机构，负责监督银行的经营管理和决策执行。监事会是银行的监督机构，负责监督董事会和高级管理层的履职情况。高级管理层则负责日常经营管理，包括行长、副行长、总经理等。以某股份制商业银行为例，其董事会由11名董事组成，监事会由5名监事组成，高级管理层由行长、副行长、总经理等9名成员构成。在董事会和监事会的监督下，高级管理层致力于提高银行的市场竞争力，实现可持续发展。

第三节商业银行的资产负债管理

(1)商业银行的资产负债管理是其核心业务之一，旨在通过合理配置资产和负债，确保银行的流动性、盈利性和安全性。以某国有商业银行为例，该行2019年的资产总额达到10万亿元，负债总额为9.5万亿元。在资产负债管理中，该行通过优化资产结构，将贷款、投资等资产配置到风险收益匹配的项目上。例如，2019年，该行将贷款总额的60%投向了实体经济，其中约30%投向了小微企业，有效支持了实体经济的发展。

(2)在负债管理方面，商业银行通过发行存款、债券、同业拆借等方式筹集资金。以某股份制商业银行为例，该行2019年的存款总额为8.2万亿元，其中活期存款占比为35%，定期存款占比为65%。为了提高负债的稳定性，该行还发行了超过1.5万亿元的金融债券，有效降低了融资成本。同时，该行通过同业拆借市场，与其他金融机构进行短期资金调剂，保持资产负债的流动性。

(3)商业银行在资产负债管理中，还需关注利率风险、信用风险、市场风险等。以某商业银行2019年的资产负债表为例，该行通过利率衍生品对冲了约2000亿元的利率风险敞口，降低了利率波动对银行盈利的影响。在信用风险管理方面，该行通过加强贷前调查、贷中监控和贷后管理，将不良贷款率控制在1.5%以下，远低于行业平均水平。此外，该行还通过投资于低风险债券、货币市场工具等，有效控制了市场风险。通过这些措施，商业银行在资产负债管理中实现了风险可控、收益稳定的经营目标。

第四节商业银行的风险管理

(1)商业银行的风险管理是确保其稳健经营和可持续发展的重要保障。在风险管理中，信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和法律风险是商业银行面临的主要风险类型。以某国际大型商业银行为例，该行在2019年的风险管理报告中指出，其信用风险敞口约为8000亿美元，占资产总额的8%。为有效管理信用风险，该行采用了内部评级法（InternalRatings-BasedApproach,IRB）进行风险定价，通过风险评估模型