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浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道

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浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道

摘要：普惠金融作为我国金融体系的重要组成部分，近年来得到了快速发展。然而，随着普惠金融业务的不断拓展，其风险运行特征也日益凸显。本文首先分析了普惠金融的风险运行特征，包括风险类型、风险传导机制等；其次，探讨了普惠金融风险管理的难点，如信息不对称、信用风险等；最后，提出了破解普惠金融风险管理难点的策略，包括加强监管、完善风险管理机制、提高金融科技应用等。本文的研究对于推动普惠金融的健康发展具有重要意义。

随着我国经济社会的快速发展，金融需求日益多元化，普惠金融作为一种服务广大中小微企业和个体工商户的金融模式，得到了国家的高度重视。普惠金融的快速发展，不仅有助于提高金融服务的覆盖率，还有利于促进经济增长、增加就业、改善民生。然而，普惠金融在快速发展过程中也面临着诸多风险，如信用风险、操作风险、市场风险等。如何有效识别、评估和控制这些风险，是当前普惠金融发展面临的重要问题。本文旨在通过对普惠金融风险运行特征、风险管理难点及破解之道的探讨，为我国普惠金融的健康发展提供理论参考和实践借鉴。

一、普惠金融概述

1.1普惠金融的定义及特征

(1)普惠金融，顾名思义，是指以服务中小微企业和个体工商户为主要目标，通过创新金融产品和服务，降低金融服务成本，提高金融服务可得性的一种金融模式。根据世界银行发布的《全球金融包容性报告》，普惠金融的核心是确保所有人群，无论其收入水平如何，都能获得适当的金融服务。在我国，普惠金融的发展始于2006年，经过十余年的发展，已取得了显著成效。根据中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告》，截至2020年末，我国普惠型小微企业贷款余额达到15.1万亿元，同比增长25.2%，占全部企业贷款余额的比重达到31.6%。以某城市银行为例，该行自2016年起，积极开展普惠金融业务，截至2021年6月，累计发放小微企业贷款超过1000亿元，有效支持了当地中小微企业的发展。

(2)普惠金融具有以下特征：首先，普惠金融服务的对象广泛，涵盖了中小微企业、个体工商户、农民等各类群体。其次，普惠金融的产品和服务具有多样性，包括信贷、支付结算、保险、理财等多种形式。再次，普惠金融的运营模式创新，如互联网金融服务、移动支付等，提高了金融服务的便捷性和可及性。最后，普惠金融的风险管理具有特殊性，需要金融机构具备较强的风险识别、评估和控制能力。以某互联网金融平台为例，该平台通过大数据和人工智能技术，实现了对借款人的精准画像和风险评估，有效降低了普惠金融业务的风险。

(3)普惠金融的发展离不开政策支持和市场创新。近年来，我国政府出台了一系列政策措施，如降低小微企业贷款利率、简化贷款审批流程等，为普惠金融的发展创造了良好的环境。同时，金融机构也在积极探索创新，如开发针对特定行业的金融产品、推广供应链金融等，以满足不同群体的金融需求。以某商业银行为例，该行针对农村市场，推出了“惠农贷”产品，通过线上线下结合的方式，为农村居民提供便捷的金融服务，有效解决了农村金融服务不足的问题。

1.2普惠金融的发展背景及意义

(1)普惠金融的发展背景主要源于我国经济结构的转型升级和金融需求的变化。随着经济进入新常态，传统的高投入、高消耗、高污染的粗放型增长模式逐渐不可持续，亟需通过创新驱动和结构优化来推动经济高质量发展。在此背景下，中小微企业和个体工商户作为经济增长的重要力量，其融资需求日益增长，而传统金融机构在服务这些群体时存在信息不对称、风险评估难度大等问题。据中国银保监会数据显示，截至2020年末，我国中小微企业数量超过4000万户，占企业总数的99.8%，贡献了全国80%以上的就业和50%以上的税收。因此，发展普惠金融成为推动经济转型升级、实现高质量发展的必然选择。

(2)普惠金融的发展意义体现在多个方面。首先，它有助于缓解中小微企业和个体工商户的融资难题，促进实体经济发展。例如，某国有商业银行通过设立普惠金融事业部，专门负责中小微企业贷款业务，截至2021年，该行已累计发放中小微企业贷款超过1万亿元，支持了数百万户中小微企业的发展。其次，普惠金融有助于提高金融服务覆盖率，缩小城乡、区域之间的金融服务差距。据中国人民银行调查，截至2020年末，我国农村地区银行网点覆盖率达到了95%，较2015年提高了10个百分点。最后，普惠金融有助于促进社会公平正义，改善民生。例如，某互联网金融平台通过推出针对农村地区的普惠金融产品，帮助农民解决了生产资金难题，提高了农业生产效率。

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