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我国商业银行面对金融脱媒的挑战与对策

一、金融脱媒的背景与挑战

(1)金融脱媒作为一种新兴的金融现象，近年来在全球范围内迅速发展。随着互联网技术的飞速进步和金融科技的广泛应用，传统商业银行在金融体系中的地位逐渐受到冲击。根据中国人民银行的数据，截至2021年底，我国网络支付用户规模达到8.7亿，同比增长14.3%，互联网贷款规模达到13.1万亿元，同比增长35.1%。这一趋势表明，越来越多的个人和企业开始通过第三方支付平台、网络借贷等非传统金融机构进行金融交易，从而减少了对于传统商业银行的依赖。

(2)金融脱媒的背景可以从多个方面进行阐述。首先，金融市场的全球化趋势使得国际资本流动更加便捷，投资者可以通过跨境投资绕过国内商业银行体系。例如，在2015年，中国股市的跨境通业务（QFII、RQFII等）吸引了大量境外资金进入，直接投资于A股市场，减少了国内资金通过商业银行进行投资的需求。其次，互联网金融的兴起降低了金融服务门槛，使得金融产品和服务更加普惠，从而吸引了大量客户群体。以蚂蚁金服为例，其旗下的支付宝平台在支付、理财、保险等多个领域提供服务，吸引了大量年轻用户，对商业银行的传统业务形成了冲击。

(3)金融脱媒带来的挑战主要体现在以下几个方面。首先，商业银行的传统盈利模式受到挑战，例如，贷款业务和存款业务的利润空间缩小。据银保监会统计，2020年商业银行的不良贷款率为1.94%，较上年同期上升0.05个百分点，反映出金融脱媒背景下资产质量面临的压力。其次，金融脱媒可能导致金融风险的集中爆发，由于互联网金融平台的监管相对宽松，可能会出现风险传递给传统金融机构的情况。例如，2018年发生的“e租宝”事件，涉及资金规模高达500多亿元，严重影响了金融市场的稳定。最后，金融脱媒对金融监管提出了新的要求，如何监管互联网金融、如何防范金融风险成为摆在监管部门面前的重要课题。

二、我国商业银行面临的金融脱媒挑战分析

(1)我国商业银行在金融脱媒的背景下面临着多方面的挑战。首先，传统存款业务受到冲击，随着互联网金融的快速发展，客户存款大量流向第三方支付平台和互联网金融机构，导致商业银行存款规模增长放缓，资金成本上升。据中国银行业协会统计，2019年商业银行存款增长率仅为6.7%，较2018年下降1.9个百分点。其次，贷款业务面临竞争加剧，互联网金融平台通过大数据和互联网技术，能够更快速、便捷地为客户提供贷款服务，使得商业银行在贷款业务上的竞争优势减弱。

(2)金融脱媒对商业银行的风险管理能力提出了更高要求。一方面，互联网金融平台的快速发展使得金融风险更加复杂，商业银行需要加强对新型金融风险的识别、评估和控制。例如，网络借贷平台的风险控制能力相对较弱，可能导致信贷风险向商业银行传递。另一方面，金融脱媒环境下，金融监管难度加大，商业银行需要与监管部门保持紧密沟通，及时调整经营策略，以应对监管政策的变化。据银保监会数据显示，2019年商业银行不良贷款率为1.91%，较2018年上升0.02个百分点，显示出金融脱媒背景下风险管理的压力。

(3)金融脱媒对商业银行的创新能力提出了挑战。在金融脱媒的背景下，商业银行需要加快转型升级，提升自身在金融科技领域的竞争力。一方面，商业银行需要加大科技创新投入，研发具有自主知识产权的金融科技产品，提升服务效率。另一方面，商业银行需要加强与互联网企业的合作，探索跨界融合的新模式。例如，一些商业银行与阿里巴巴、腾讯等互联网巨头合作，推出联名信用卡、线上支付等产品，以拓展市场空间。然而，这些创新举措也面临着技术、人才等方面的挑战，商业银行需要不断优化内部管理，提升创新能力。

三、应对金融脱媒的对策与策略

(1)面对金融脱媒的挑战，我国商业银行应采取积极应对策略。首先，加强金融科技的研发和应用，通过引入大数据、云计算、人工智能等技术，提升金融服务效率和客户体验。例如，建设智能客服系统，实现7x24小时的客户服务，提高客户满意度。其次，优化业务结构，发展零售银行业务，特别是个人消费信贷、信用卡等业务，以应对存款业务下降的趋势。同时，加大对中小企业贷款的支持力度，满足实体经济的需求。

(2)商业银行应加强风险管理，建立健全风险管理体系。这包括对互联网金融平台的风险进行评估，制定相应的风险控制措施，防止风险传递。此外，商业银行还需关注跨界合作中的法律合规问题，确保业务开展符合监管要求。例如，通过建立风险预警机制，对潜在风险进行实时监控，以及制定应急预案，以应对突发风险事件。

(3)商业银行应深化内部改革，提升核心竞争力。这包括优化组织架构，提高决策效率；加强人才培养，吸引和留住金融科技人才；以及推动业务创新，开发符合市场需求的新产品和服务。例如，通过建立创新实验室，鼓励员工提出创新想法，并给