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农业银行打造零售客户标签体系

标签内涵与属性维度

标签内涵

在银行一线人员访谈、相关文献归纳整理和专家经验总结的基础

上，我们的理解零售客户标签是指以零售客户的资产信息、负债信息

和交易结算流水等信息为基础，根据客户的人口统计特征、重要属性

变量、资产变化、动账交易、消费附言、客户地址信息、建模预测信

息等，综合运用数据挖掘分析、关系网络分析、客户行为轨迹分析、

文本挖掘分析等技术方法，搭建的以客户为中心的画像体系。客户画

像体系中典型的标签包括有房一族、有车一族、有娃一族、受薪一族、

高端小区、高档办公、高端通信、他行贵宾客户、境外金融需求、近

期高端商场客户、近期高端健身客户、ApplePay标识、挖掘模型流

失预警分类、挖掘模型提升潜力分类和综合收入贡献等。以国内某股

份制商业银行为例，该银行的零售客户开发标签，并且基于标签的使

用频率，通过“词云分析”技术对标签使用情况进行展示，词云中某

个标签的字体越大，说明该标签在统计期内的应用频次越高。

标签属性维度

按照客户属性和业务需求，建议从以下八个维度入手设计开发客

户标签体系。客户交易属性、自然属性、产品属性、资产属性、负债

属性、风险属性、行为属性和价值属性。我们按照“T-N-P-A-D-R-B-V”

的顺序对客户标签属性维度进行组织是出于考量银行对客户了解的

“由浅入深”，其基本逻辑为：面向一名行外客户，银行有可能最先

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看到的是该客户与银行内部其他客户的交易转账信息；其次银行可以

考虑针对该客户外部采集其自然属性；之后银行可以根据客户外部采

集信息，与行内已有的客户自然属性进行比对分析，开展客户细分，

并考虑将相似客户已经使用的产品予以推介；产品包括客户金融资产

类产品（如储蓄、理财、基金、国债、保险等），以及客户负债类产

品（如消费贷款、按揭贷款、小微贷款等）；尤其当涉及借贷业务时

可能会产生风险，银行需要识别和防范；以上相关内容已经涉及了客

户金融行为属性，此外客户的非金融需求、相关的服务和产品也应纳

入客户行为属性观测范畴；最终，上述全部内容都将用于银行对客户

的价值进行评价、识别和应用。

客户交易属性维度。客户交易属性所刻画的是零售客户在商业银

行资金的转入、转出、代发、留存、登陆等交易情况，包括活跃度、

渠道偏好、大额消费、大额转出、资金流出类型、资金周期性转出、

资金留存比、月代发额分段、手机银行登录次数、网银交易金额等标

签。

客户自然属性维度。客户自然属性所刻画的是零售客户的人口统

计特征、社会属性方面的要素和标识，包括性别、年龄分段、账龄分

段、职业、高端小区、有车一族、有房一族、有娃一族、手机系统、

高端通信、他行贵宾客户、城市层级等标签。

客户产品属性维度。客户产品属性所刻画的是零售客户在商业银

行的产品持有、产品偏好、产品状态、产品消费行为（RFM指标）、

产品购买潜力、产品波动和产品趋势相关的一些特征，包括客户产品

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持有数、购买稳健产品标识、购买他行保险标识、信用卡额度、消贷

客户标识、保证金客户标识、理财近度（RFM指标）、理财频度（RFM

指标）、理财额度（RFM指标）、保险近度（RFM指标）、保险频度

（RFM指标）、保险额度（RFM指标）、基金近度（RFM指标）、基

金频度（RFM指标）、基金额度（R