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普惠金融及传统金融的区别之处

一、服务对象

(1)普惠金融的服务对象主要是那些在传统金融体系中难以获得金融服务的群体，如小微企业、农村居民、低收入家庭等。根据中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告》，截至2020年底，中国普惠金融的覆盖面已达到96.4%，其中小微企业贷款余额达到34.6万亿元，同比增长20.3%。以农村地区为例，普惠金融服务的普及使得农村居民的金融服务需求得到了满足，比如通过农村普惠金融服务点，农民可以方便地存取款、支付和转账，极大地提升了他们的生活质量。

(2)相比之下，传统金融的服务对象主要是大型企业、富裕个人以及具有稳定收入来源的群体。以银行业为例，大型企业和富裕个人通常是银行的主要客户群体，他们可以获得贷款、投资、理财等多种金融服务。据中国银行业协会发布的《中国银行业社会责任报告》显示，2019年，我国银行业对小微企业、个体工商户贷款余额达到32.7万亿元，同比增长18.1%。尽管如此，传统金融服务在覆盖面上仍存在不足，例如，许多农村地区和偏远地区的小微企业和农村居民难以获得贷款。

(3)在服务对象的选择上，普惠金融更加注重社会责任和公平性。例如，中国的扶贫小额信贷，就是专门针对农村贫困人口推出的金融产品。根据中国人民银行的数据，截至2020年底，扶贫小额信贷累计发放金额超过1.2万亿元，惠及超过3000万贫困人口。而在传统金融中，服务对象的选择更多基于盈利性和风险控制，往往对中小微企业和低收入家庭的服务覆盖不足。以互联网金融为例，一些平台通过大数据和人工智能技术，能够精准识别和满足小微企业和个人的金融需求，进一步扩大了服务对象的范围。

二、服务范围

(1)普惠金融的服务范围广泛，涵盖了支付结算、存款、贷款、理财、保险等多个领域。以支付结算为例，移动支付工具如微信支付和支付宝已经覆盖了全国大部分地区，为亿万用户提供便捷的支付服务。据《中国支付清算协会2019年支付业务统计报告》显示，2019年，移动支付业务金额达到277.39万亿元，同比增长21.85%。在贷款方面，普惠金融通过互联网平台为小微企业和个人提供便捷的贷款服务，如微众银行的微粒贷，截至2020年底，累计发放贷款超过1.5万亿元，服务用户超过5000万。

(2)传统金融服务范围相对集中，主要集中在大型企业和富裕个人。例如，商业银行的贷款业务主要集中在房地产、基础设施建设等领域，而保险业务则更多地服务于健康、养老等高端市场。据中国银保监会发布的《2019年银行业保险业运行报告》显示，2019年末，我国银行业金融机构各项贷款余额为153.6万亿元，其中个人住房贷款余额为29.8万亿元。在理财方面，传统金融机构提供的理财产品往往门槛较高，普通投资者难以参与。

(3)普惠金融在服务范围上更加注重满足不同群体多样化的金融需求。以农村地区为例，通过发展农村普惠金融服务点，提供存款、取款、转账、贷款等服务，有效解决了农村居民在金融服务方面的难题。据《中国农村金融服务报告》显示，截至2020年底，全国农村普惠金融服务点达到40万个，覆盖了全国90%以上的行政村。此外，普惠金融还通过创新金融产品和服务方式，如供应链金融、消费金融等，为小微企业和个人提供更多元化的金融服务。以消费金融为例，截至2020年底，我国消费金融贷款余额达到9.8万亿元，同比增长18.8%。

三、服务成本

(1)普惠金融在服务成本方面通常较低，这得益于其高效的运营模式和技术创新。例如，通过互联网平台，普惠金融机构可以实现自动化审批和放款，从而减少了人工成本。据《中国普惠金融发展报告》显示，2019年，我国普惠金融机构的平均贷款成本为6.5%，较传统金融机构的贷款成本低1.5个百分点。此外，普惠金融在风险控制上也更加精细化，通过大数据分析等技术手段，可以有效识别和降低风险，进一步降低了服务成本。

(2)相较之下，传统金融机构在服务成本上往往较高。这主要源于其庞大的运营网络、复杂的审批流程和较高的风险管理成本。据《中国银行业社会责任报告》显示，2019年，我国银行业金融机构的运营成本占总收入的比例为32.4%，其中人力成本占比较高。此外，传统金融机构在贷款审批过程中，往往需要耗费较长时间进行风险评估，这也增加了服务成本。

(3)在普惠金融中，小额贷款和微贷业务成本控制尤为重要。以小额信贷为例，一些金融机构通过简化审批流程、采用信用评分模型等方式，将小额贷款的成本控制在较低水平。据《中国小额信贷发展报告》显示，2019年，我国小额信贷的平均利率为9.6%，较传统贷款利率低约2个百分点。同时，普惠金融在服务成本控制上还注重提高效率，通过优化业务流程、提升服务体验等措施，降低客户成本，从而更好地服务广大中小微企业和个人。

四、技术运用

(1)普惠金融在技