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第四章保险合同〔下〕

;;第一节保险合同的订立与生效;;;;;;;;;;;;;;;;2、保险事故发生的通知义务

?保险法?第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。成心或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

保险事故发生后，应立即通知保险人，理由有：

1)保险人可采取防治措施；

2)保险人可迅速调查事故，确定事实，防止证据灭失从而难以确定保险责任，进展理赔。

3〕保险人有时间准备赔付保险金

保险事故发生后未及时通知的后果：

1)不解除合同，但保险人可以恳求被保险人赔偿因此而遭受的损失；

2)保险人免除保险合同规定的责任。;;;;;;;以上意见，从外表上看各有道理，处理本案的关键之一是王某的损失能否认作是施救费。我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物品，而不是彩电和VCD的话，保险公司无疑要承担3000元的保险金赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿，但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无暇顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少标的损失，从这一点上看，我们仍可认将其他物品的损失金额认为是施救费用，只不过表现形式不是金钱而是实际财产。根据?保险法?第41条：“保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担……〞因此，保险公司应该赔付，这不是对王某的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理的赔偿义务。另外要说明的是，王某虽造成损失4500元，但保险公司的赔付金额必须在3000元以内，即不能超过保险金额。;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;1999年3月6日，赵某向某保险公司投保了家庭财产保险，保险期限为一年，保单载明：“消费经营用的房屋、机器设备、工具、原材料、产品、商品等消费资料，保险人不予承保。〞当年8月2日，发生火灾，财产损失10万元，赵某随即向保险公司提出索赔。在现场查勘中，保险公司工作人???发现火灾后的残渣里有大量木材。通过向邻居询问，保险公司工作人员理解到赵某一直从事家具加工，院子里堆满了木材及油漆，房屋内堆满了家具。保险公司认为，赵某没有将自己从事家具加工的事实告诉保险公司，没有履行如实告知义务，保险合同自始无效，所以拒赔。

赵某认为，保险公司在承保时没有询问房屋的使用性质，这是保险公司的弃权行为，并非自己没有履行如实告知义务，所以保险公司应该负责赔付。;;;;;;;;;;变更保单受益人纠纷案;;;;;;;;;;合同解除的效力是使基于合同而发生的债权债务关系〔合同关系〕消灭。理论上有两种观点，第一种观点认为合同解除权的效力是合同关系自始消灭。所谓合同关系自始消灭，是指当事人负有恢复原状的义务，亦即合同解除的效力溯及既往。第二种观点认为合同解除权的效力是合同关系向将来消灭。所谓合同关系向将来消灭，是指合同关系自解除时消灭，合同解除前的关系仍然存在，亦即合同解除不溯及既往。我国〔合同法〕第97条规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。由此可见，我国合同法采纳的是第一种观点，即合同解除的效力溯及既往;;;;;第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

第三十七条合同效力按照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;诉讼;;;1999年10月6日，某市Y棉纺厂以厂内的财产向Z保险公司投保企业财产保险，保险金额为200万，应缴保费7000元，保险期限为1年。双方订立了保险合同，约定被保险人缴纳保险费的事件是10月6日。当天Z保险公司就向Y棉纺厂出具了企业财产保险单，并在为收到保费的情况下向棉纺厂开具了保费收据。保险单签发后，保险公司屡次向棉纺厂催要保费，但棉纺厂以经营不佳、经济困难为理由一次次的回绝支付。

数次碰壁的保险公司觉得如此催要下无望，只有通过法律的手段来解决，于是于2000年1月5日正式向法院起诉，要求棉纺厂支付所欠保费和相应利息。法院受理了此案。