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互联网金融背景下小微企业融资模式创新

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互联网金融背景下小微企业融资模式创新

摘要：随着互联网金融的快速发展，小微企业融资难、融资贵的问题得到了一定程度的缓解。本文在互联网金融背景下，分析了小微企业融资的现状，提出了基于互联网金融的小微企业融资模式创新策略，包括建立多元化的融资渠道、创新金融产品、优化金融服务体系等。通过实证分析，验证了创新融资模式对小微企业融资效果的影响，为我国小微企业融资提供了有益的参考和借鉴。

近年来，互联网金融在我国得到了迅速发展，为金融体系带来了新的活力。小微企业作为我国经济的重要组成部分，其融资问题一直受到广泛关注。然而，由于小微企业自身条件限制，传统金融机构对其支持力度有限，导致小微企业融资难、融资贵的问题长期存在。互联网金融的兴起为解决这一问题提供了新的思路。本文旨在探讨互联网金融背景下小微企业融资模式创新，以期为我国小微企业融资提供理论支持和实践指导。

一、互联网金融背景下小微企业融资现状分析

1.1小微企业融资需求特点

(1)小微企业作为我国经济的重要支柱，其融资需求具有鲜明的特点。首先，小微企业融资额度较小，通常在几十万元至几百万元之间，这与大型企业相比明显偏低。据中国人民银行发布的《2019年中国小微企业金融服务报告》显示，小微企业融资需求平均额度为123万元。其次，小微企业融资周期较短，往往需要快速获取资金以支持日常运营和业务扩张。以制造业为例，其融资需求周期一般在3个月至6个月之间。此外，小微企业融资的频率较高，由于经营周期较短，资金周转速度较快，因此需要频繁进行融资。

(2)小微企业融资需求的特点还体现在融资渠道的单一性上。传统金融机构在服务小微企业时，往往由于信息不对称、抵押物不足等原因，难以满足小微企业的融资需求。据统计，超过80%的小微企业主要通过亲朋好友、民间借贷等非正规渠道进行融资。以2018年为例，我国小微企业通过银行贷款获得的融资比例仅为22.5%，而通过非正规渠道融资的比例高达77.5%。这种融资渠道的单一性使得小微企业面临较高的融资成本和风险。

(3)小微企业融资需求的另一个特点是融资目的的多样性。小微企业融资不仅用于补充流动资金，还用于技术改造、扩大生产、市场拓展等方面。据《2019年中国小微企业金融服务报告》显示，小微企业融资目的中，用于补充流动资金的比例为45.6%，用于技术改造的比例为25.3%，用于扩大生产比例的为15.1%，用于市场拓展的比例为14%。这种多样性使得小微企业对融资服务的个性化需求较高，需要金融机构提供定制化的融资解决方案。以电商企业为例，其融资需求不仅包括传统的流动资金贷款，还包括供应链融资、跨境贸易融资等特殊需求。

1.2小微企业融资困境

(1)小微企业融资困境首先体现在融资渠道的局限性。由于规模小、抗风险能力弱，小微企业难以获得银行等传统金融机构的青睐。据中国银行业协会统计，截至2020年底，全国小微企业贷款余额仅为35.7万亿元，仅占全部贷款余额的约23%。此外，小微企业普遍缺乏完善的信用记录和抵押担保，导致融资门槛较高，融资成功率低。

(2)小微企业融资困境还表现为融资成本高。由于风险较高，金融机构对小微信贷的利率往往较高。据《2019年中国小微企业金融服务报告》显示，小微企业贷款的平均利率约为6.3%，远高于大型企业的贷款利率。高融资成本不仅加重了小微企业的财务负担，还限制了其发展空间。

(3)小微企业融资困境还与金融服务不完善有关。金融机构在服务小微企业时，往往缺乏针对性和专业性，难以满足小微企业的个性化需求。同时，小微企业对金融产品和服务的认知程度较低，难以充分利用金融资源。据《2019年中国小微企业金融服务报告》显示，仅有38.5%的小微企业表示对金融产品和服务有较高的了解。这种金融服务的不完善进一步加剧了小微企业的融资困境。

1.3互联网金融对小微企业融资的影响

(1)互联网金融的快速发展为小微企业融资带来了新的机遇。首先，互联网金融平台通过大数据、云计算等技术，能够有效解决传统金融在信息不对称问题上的难题。例如，P2P借贷平台通过收集和分析借款人的信用数据，为小微企业提供了一种无需传统抵押物的融资方式。据《2019年中国互联网金融发展报告》显示，截至2019年底，我国P2P借贷平台累计成交额达到1.9万亿元，其中小微企业借款占比超过60%。这种基于大数据的融资模式大大降低了小微企业的融资门槛。

(2)互联网金融的便捷性也为小微企业融资提供了便利。传统金融机构的融资流程复杂，审批时间长，而互联网金融平台则能够实现线上申请、审核和放