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信用卡场景金融国外案例研究与启示

☐中国银行银行卡中心何开宇

受国际国内政治经济形势、监管政策调整、代码向外开放，鼓励各类商户加入到它的生态系

居民杠杆率提升、消费增长动力不足等方面因素统中。CardLinx协会的目标是增强线上商业与

影响，信用卡行业的发展已经从过去的高速增长线下商业及卡片连接领域的各行业之间的合作，

转变为更平稳、甚至在某些方面出现下降的趋势。使得各公司可以方便地根据它们自己的情况开发

中国人民银行发布的2023年支付业务统计数据出特色服务。

显示，截至2023年末，我国共开立信用卡和借购物在全球经济中扮演着极为重要的角色，

贷合一卡7.67亿张，比2021年末历史高点共计目前仍有大量的购物是在线下商户中进行的，但

减少3300万张。面对挑战，银行信用卡业务需是这些商户并不掌握数据，他们不知道客户住在

要加强场景建设，不断创新产品和服务，提升市哪里、客户的偏好是什么。一般的线上对线下交

场竞争力，实现业务可持续发展。易由三个环节构成：客户在线上使用台式计算机

场景金融是以客户需求为导向的金融服务模或手机、平板电脑、手表、健康追踪器等设备

式，该模式将金融服务与特定场景相结合，满足进行交易；通过亲自到店、邮购等方式完成线

客户在特定场景下的金融需求。银行可以通过构下商户的交易；在支付环节使用借记卡或信用

建场景生态圈，为客户提供更加丰富的个性化服卡进行交易处理。这三个环节的数据互不相通。

务。近年来，随着信用卡和消费金融市场竞争的CardLinx协会将这三个环节的数据连接起来，

加剧，国内外银行开展了形式多样的场景金融建以相对廉价的方式实现了三个环节数据的互通。

设创新。本文通过分析国外信用卡行业开展场景首先，客户在使用CardLinx协会提供

金融创新的最新案例，对我国信用卡行业开展场的服务时需要使用自己常用的卡片登记注册

景金融创新的实践提出相关建议。CardLinx；其次，客户在网上找到数字广告或

电子优惠券的链接，点击链接进去之后，就登记

一、国外信用卡场景金融建设创新案例分析

了数字广告；最后，客户使用卡片在线下商户进

1.提升线上线下商业协同能力行消费，在使用卡片或手机钱包进行支付的同时

美国加州的CardLinx协会试图提高线上商完成商户奖励的兑换。

业与线下商业以及信用卡产业的协同运作能力，2.使用积分支付的忠诚度计划网络

促进跨行业合作。近期，该协会创始会员之一的美国加州的EngagePeople公司是一家

微软开发了卡片连接软件套件，会员公司可以使全球忠诚度解决方案提供商，他们已经建立起

用API接入这一套件，CardLinx协会将开发源EngagePeople忠诚度计划网络，帮助客户在线

20《中国信用卡》2024.11