关于借新还旧担保问题的意见Word版.pdf

关于借新还旧贷款中反担保相关问题的法律意见

致：有限公司

贵公司就借新还旧贷款相关事宜，要求我所就借新还旧贷款中反担保的相关

问题出具相关法律意见，我所经办律师仅根据对相关法律法规的理解，提出如下

意见，供参考。

一、借新还旧贷款中，原贷款中的担保合同、反担保合同及抵押合同的权利

义务已消灭，应重新签订担保合同、反担保合同及抵押合同，并重新办理抵押登

记。

所谓借新还旧贷款，就是债务人在原有的到期贷款尚未清偿的情况下，又与

作为债权人的银行签订新的借款合同，用新贷出的款项清偿旧贷款的行为。通过

借新还旧，新的债权债务产生，同时旧的债权债务消灭。原贷款中的主合同即借

款合同因借款人已经履行还款义务而终止，基于原借款合同签订的从合同即担保

合同因担保义务的免除而终止，相应的反担保合同（含反担保保证、抵押、质押

等合同）也因同理而终止。在以抵押提供反担保的情况下，新旧贷款中采用同一

抵押物的，抵押合同应重新签订，并重新办理抵押登记，在实践中，抵押登记往

往会将所担保的主债权及相关合同进行明确备案。借新还旧贷款中，一定要查清

抵押物的抵押情况，在没有办妥新贷抵押登记手续之前，不要向登记机关申请撤

销原抵押权，避免造成脱保。实际操作中，抵押物的重新登记应以抵押物登记机

关的要求为准。

在借新还旧贷款中，担保人既可以与债权人重新签订担保合同，继续为债务

人新的贷款提供担保，也可以拒绝为其提供担保，而承担面临代偿的法律后果。

同时，担保人既可以要求债务人继续提供原贷款中的反担保措施，也可以要求债

务人追加新的反担保措施。但不论采取何种反担保措施，担保人均需与反担保人

重新签订反担保合同。

二、借新还旧贷款的相关司法解释

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三

十九条的规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当

整理为word格式

知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款规

定。

整理为word格式

上述司法解释明确了借新还旧贷款情况下担保合同的效力区别。借新还旧贷

款中的保证人分三种情况，第一种，新贷与旧贷系同一保证人；第二种，新贷与

旧贷非同一保证人；第三种，旧贷没有保证人而新贷有保证人。第一种情况，不

论保证人是否知道新贷是用于偿还旧贷的，都应当承担担保责任；后两种情况，

若债权人与债务人没有明确告知保证人贷款用途是借新还旧，保证合同无效，保

证人不承担保证责任。根据法律逻辑推理，并经最高人民法院判例证明，虽然上

述司法解释只规定了保证情形，但可以比照适用于其他担保情形。

三、借新还旧贷款中债务人提供的反担保的法律适用

《担保法》第四条规定，第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债

务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。根据上述法律规定，反担保人同

样适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第

三十九条的规定。根据该司法解释规定，借新还旧贷款中，担保人如要求债务人

追加反担保措施，必须与反担保人签订合同，并明确约定贷款用途为借新还旧，

否则可能造成反担保合同无效。

以上意见，仅供参考。

整理为word格式