信用社银行业务培训课件：不良贷款处置.pptVIP

信用社不良贷款处置培训本课件旨在帮助信用社员工提升不良贷款处置能力，掌握相关的知识和技能，有效防范和化解不良贷款风险，促进信用社健康发展。

课程目标：提升不良贷款处置能力深入理解不良贷款处置的定义、分类、原因、原则和方法。掌握不良贷款清收、重组、核销等处置策略和技巧。熟悉诉讼、仲裁、以物抵债等法律手段的运用。了解不同类型不良贷款的处置特点和风险控制要点。

不良贷款的定义与分类定义：是指借款人到期不能偿还本息，或虽未到期但已无力偿还的贷款。分类：按照贷款的风险程度，可将不良贷款分为五级。

五级分类法介绍等级定义特征正常借款人能够及时足额偿还贷款本息借款人按期偿还本息，经营状况良好，财务指标正常关注借款人偿还贷款本息能力开始出现问题，但尚能控制风险借款人开始出现还款逾期，但逾期金额较小，逾期时间较短，经营状况尚可次级借款人偿还贷款本息能力明显下降，风险较大借款人逾期金额较大，逾期时间较长，经营状况恶化，财务指标下降可疑借款人无力偿还贷款本息，风险极大借款人严重逾期，经营状况严重恶化，资产质量下降，无力偿还贷款本息损失借款人已无力偿还贷款本息，贷款已成呆账借款人破产清算或已死亡，资产不足以偿还贷款本息

不良贷款形成的原因分析信用社内部原因外部经济环境影响借款人自身因素

信用社内部原因风险控制机制不健全贷款审批制度不完善，贷后管理不到位，导致贷款风险控制不足。员工素质不高信贷人员专业技能不足，风险意识淡薄，导致不良贷款发生率较高。内部管理混乱内部控制体系不完善，管理流程不规范，导致资金使用效率低下，风险管理失控。

外部经济环境影响经济下行压力经济周期性波动，导致企业经营困难，还款能力下降。1行业结构调整行业竞争加剧，部分企业经营不善，甚至面临倒闭风险。2政策性风险国家政策调整，例如利率调整，对企业经营造成负面影响。3

借款人自身因素1经营不善企业经营管理不善，盈利能力下降，无力偿还贷款。2财务状况恶化企业资金链断裂，负债率过高，无法偿还贷款。3道德风险借款人故意隐瞒真实情况，或恶意欺诈，导致贷款无法收回。

不良贷款处置的原则合法合规原则必须严格遵守国家法律法规和监管政策，确保处置过程的合法性。效益最大化原则在合法合规的前提下，尽可能最大限度地挽回损失，实现经济效益最大化。风险控制原则在处置过程中，要充分考虑各种风险因素，采取有效措施防范和控制风险。

合法合规原则熟悉相关法律法规，了解贷款合同的条款和相关法律依据。严格遵循监管政策，确保处置行为符合监管要求。做好证据收集和保存工作，为后续的法律诉讼或仲裁提供有力证据。

效益最大化原则1制定科学的处置方案根据不同的情况制定不同的处置方案，选择最佳的处置方式。2积极采取措施及时采取措施，最大限度地减少损失，提高资金回收率。3灵活运用手段根据实际情况灵活运用多种手段，例如清收、重组、核销等。

风险控制原则1风险评估对不良贷款的风险进行全面评估，识别风险点。2风险防范制定相应的风险防范措施，降低风险发生的概率。3风险控制建立有效的风险控制机制，及时发现和控制风险。

不良贷款处置的方法概述清收处置重组处置核销处置诉讼与仲裁以物抵债

清收处置电话催收通过电话与借款人沟通，要求其尽快偿还贷款。上门催收信贷人员到借款人所在地进行催收，了解情况，督促还款。律师函催收通过律师函的形式向借款人发出催收通知，提高催收效率。

重组处置通过修改贷款合同，调整还款期限、利率、金额等，帮助借款人恢复偿还能力。适合于借款人暂时遇到困难，但仍有偿还能力的情况。

核销处置是指将无法收回的贷款从银行账面中冲销，不再计入资产，形成损失。适用于借款人破产清算，或已死亡，资产不足以偿还贷款本息的情况。

诉讼与仲裁1诉讼通过法院进行诉讼，要求借款人偿还贷款。2仲裁通过仲裁机构进行仲裁，解决贷款纠纷。

以物抵债评估对抵债物进行评估，确定其价值，并与贷款本息进行比较。管理对抵债物进行妥善保管，防止损坏或流失。处置通过拍卖或其他方式将抵债物出售，以收回贷款本息。

不良贷款清收策略制定清收计划1债务人沟通技巧2运用法律手段清收3清收成本控制4

制定清收计划目标明确制定明确的清收目标，例如清收金额、清收时间等。措施具体制定具体的清收措施，例如电话催收、上门催收、法律诉讼等。进度可控制定可控的清收进度，定期跟踪清收进展，及时调整计划。

债务人沟通技巧耐心倾听耐心倾听借款人的诉求，了解其还款困难的原因。合理建议根据借款人的情况，提出合理的还款建议，帮助其解决困难。保持沟通保持与借款人的沟通，及时了解其情况，避免矛盾升级。

运用法律手段清收1律师函催收通过律师函的形式向借款人发出催收通知，提高催收效率。2诉讼通过法院进行诉讼，要求借款人偿还贷款。3仲裁通过仲裁机构进行仲裁，解决贷款纠纷。

清收成本控制1人员成本控制清收人员的规模和薪酬，提高清收效率。