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4S店打死不说！全款VS贷款购车隐藏成本大起底

引言

在当今汽车消费市场中，消费者面临着全款购车与贷款购车两种不同的选择。然而，4S店在销售过程中往往不会主动详细说明贷款购车的各类隐藏成本，导致消费者在做出决定时难以全面评估两种不同的购车方式。本报告将通过建立全生命周期成本对比模型，深入剖析全款与贷款购车的费用差异，揭示4S店在贷款购车中的盈利模式，并通过典型案例分析，为消费者提供清晰的决策参考。

全款与贷款购车的全生命周期成本对比模型

为了全面比较全款与贷款购车的费用差异，我们建立了一个全生命周期成本对比模型。假设贷款额20万，贷款期限为3年，对比项目包括金融服务费、GPS费、强制保险以及提前还款违约金等。

计算模板

费用项目

全款购车

贷款购车

备注

车辆裸价

X

X

相同

首付比例

100%

20%-30%

因车型和金融机构而异

贷款本金

0

20万

假设贷款额为20万

贷款期限

0年

3年

假设贷款期限为3年

利息/金融服务费

0

Y

因金融机构和政策而异

GPS费

0

Z

部分4S店强制要求安装

保险费用

W

V

贷款购车可能要求购买全险

提前还款违约金

0

M

贷款未到期提前还款需支付

隐藏成本详细分析

金融服务费

金融服务费是4S店或金融机构在汽车贷款过程中收取的一项重要费用，但其收取标准和计算方式往往不透明。根据研究结果，金融服务费的收取方式主要有以下几种：

固定费率法：按贷款金额的一定比例收取服务费，例如2%或3%的费率。

按月收取：部分金融机构按月收取手续费，如每月2.98%或4%的费率。

一次性收费：部分情况下除了每月手续费外，还需要一次性支付3%的手续费

0息贷款中的隐藏收费：一些4S店虽然宣传0息贷款，但实际上会收取较高的金融服务费。例如：

贷款8万元最长可以分24期0息，但实际包含金融服务费

贷款5.5万元最长可以分30期0息，但同样包含隐藏服务费

金融服务费的收取标准因品牌和车型而异。例如：

奥迪收取贷款额度的4%

宝马按3%的价格收取

奔驰曾因收取金融服务费被银保监会调查

GPS费

GPS费用是4S店在贷款购车过程中常见的额外收费项目，通常在3000-3500元左右。值得注意的是，全款买车通常不会产生这笔费用，而通过正规银行按揭买车一般也不会收取GPS费。这表明GPS费主要与4S店的贷款服务捆绑，而非银行的正规贷款服务。

强制保险

贷款购车时，4S店通常会要求购买全险，这可能导致保险费用高于全款购车的情况。根据研究结果，贷款购车的保险费用通常较高，因为多数情况下会要求购买全保。

提前还款违约金

部分贷款合同中规定，如果消费者在贷款期限未满前提前还清贷款，需要支付一定的违约金。这增加了贷款购车的潜在成本，特别是对于那些计划提前还清贷款的消费者。

4S店盈利模式揭露

贷款购车返点金额与装潢套餐捆绑销售的关系

4S店通过贷款购车可以获得多方面的收入，这些收入来源往往与装潢套餐等增值服务捆绑销售：

金融服务费收入：4S店通过推荐消费者在特定金融机构贷款，可以获得返点或佣金。这种间客模式使得4S店在贷款购车交易中双向获利：既从消费者那里收取服务费用，又从银行那里获取合作费用。

捆绑销售模式：通过贷款购车，4S店可以将GPS、保险等增值服务与汽车销售捆绑，增加额外收入。例如，消费者贷款买车时，可能会被强制要求安装GPS并支付相关费用。

经销商与金融机构的合作模式：经销商更倾向于推荐顾客选择与银行合作的贷款，以获得更高的返佣比例。这种强绑定关系在汽车销售中逐渐形成，并对消费者的购车决策产生了一定影响。

贷款购车的额外利润来源

4S店通过贷款购车可以获得额外利润的途径包括：

金融服务费：经销商收取金融服务费没有法律依据，而且存在诸多违规问题。然而，4S店仍通过各种方式收取这笔费用。

保险佣金：金融服务费对于4S经销商来说，本质上其实与保险佣金有很多相似之处，都是依托汽车销售这个行为衍生出来的汽车相关业务。

装潢套餐销售：通过贷款购车，4S店可以更容易地向消费者推销装潢套餐等增值服务，因为这些服务可以被纳入贷款总额中。

典型车型分析

为了更直观地比较全款与贷款购车的费用差异，我们选择三款热门车型进行分析：特斯拉ModelY、比亚迪海鸥和上汽通用五菱宏光MINIEV。根据研究结果，特斯拉ModelY的售价范围在26.39万至36.89万元之间，而宏光MINIEV的售价范围在3.28-9.99万元之间。

特斯拉ModelY(售价约26.39-36.89万元)

假设消费者选择贷款20万元购买特斯拉ModelY，贷款期限为3年，我们来计算两种不同的购车方式在5年内的总支出差异。

全款购车费用分析

车辆裸价：26.39万元（后驱版）

购置税：约23,158元（假设税率10%）

保险费用：约10,000元/年（高端