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中文科技期刊数据库（全文版）经济管理

面向银发客群的金融服务创新与发展

张慕桦

中国光大银行股份有限公司广州分行，广东广州510635

摘要：目前全球人口老龄化趋势的不断加剧，银发客群成为金融服务市场的重要的细分群体。本文界定了银发客

群范围，并简要阐述了其经济状况、金融行为特征及服务需求。研究发现，当前金融服务在满足老年人需求方面

存在诸多不足，如服务可达性差、产品适配性不强、体验友好度低等问题。针对这些问题，文中提出了面向银发

客群的金融服务创新策略，具体包括基于银发客群需求的产品设计原则、技术创新应用、渠道与服务模式多元化

以及政策支持等。通过这些创新发展策略的有效实施，旨在推动金融服务更好地适应老年市场，满足银发客群的

特殊需求，促进金融市场的包容性发展。

关键词：银发客群；金融服务创新；产品适配性；服务可达性；技术创新

中图分类号：F27

随着全球人口结构的变化，老龄化现象日益凸显，银发客群的经济状况通常较为复杂，由于银发客

银发客群成为金融服务市场不容忽视的重要组成部分。群包括拥有稳定退休金的老年人、依靠储蓄和投资收

这一群体具有独特的经济状况和金融行为特征，对金入生活的老人，以及依赖家庭支持或其他形式财务援

融服务的需求亦与年轻群体有显著差异。然而现行金助的老年人。随着年龄的增长，其在保持资金流动性、

融服务体系未能充分适应老年人的特殊需求，进而引资产保值增值、医疗健康保险及长期照护等方面的关

发了服务可达性不足、产品适配性差和服务体验不友注显著增加。这些经济条件直接影响了银发客群的金

好等问题。鉴于此，探究面向银发客群的金融服务创融行为特征，例如在投资决策上更为谨慎，偏好低风

新与发展显得尤为迫切。通过分析银发客群的金融服险投资产品；在资金管理上更侧重于稳定性和安全性；

务需求，识别当前金融服务在满足类似需求方面的不在日常交易中则可能更重视便利性和服务的亲和力。

足，以期推动金融服务行业更好地服务于老年人群，理解这些特征对于金融机构提供适宜的金融产品和服

为金融机构提供新的业务增长点，共同迎接老龄化社务至关重要，以满足银发客群的实际需求。

会趋势的挑战。2金融服务在满足银发客群需求方面现存不

1银发客群特征与金融服务需求分析足分析

1.1银发客群的定义与划分2.1服务可达性问题

银发客群通常指的是老年人群体，因其年龄段所在金融服务领域中，针对银发客群的服务可达性

具有的生理和心理特征而形成了独特的消费者群体。问题尤为突出。例如，根据中国银行业协会发布的《中

在金融服务领域，这一群体包括但不限于退休人士，国银行业服务报告》，2023年全国银行网点总量减少

即涵盖不同收入水平、教育背景和健康状况的老年人。1198个，仍呈现持续缩减趋势，这一现象导致许多老

由于生命周期的变化，银发客群在财务规划、资产管年人需花费更多时间和精力前往较远的网点进行交易。

理、保险保障以及遗产传承等方面展现出了与其他年在农村地区，银行网点的减少更是导致近30%的老年人

龄段不同的需求和偏好。识别并划分银发客群的不同需依靠子女或其他亲友帮助处理金融事务。例如2023

细分市场，对于金融机构来说至关重要，有助于设计年1月中国邮政储蓄银行股份有限公司沙河市沙河城

和提供更为精准的金融产品和服务，以满足这一市场镇营业所成为今年首家停业的银行网点，关闭后最近