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第二章信用

信用的概述

○现代信用形式和信用工具

第一节信用的概述

一、信用的含义与基本特征

(一)含义

在经济学中，信用是指建立在信任

基础上以还本付息为条件的借贷行为。

☆原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成

约.经济学中的信用专指借贷活动.

☆信用活动双方所形成的是债权债务关系，

这种关系的建立以债权人对债务人的信任

为基础。

一、信用的含义与基本特征

(二)基本特征

1、价值作单方面的让渡

贷者在没有取得等值品的情况下就将出借品

给了借者，双方构成的是债权债务关系而非等价

交换关系，所以信用伴生着风险.

2、以还本付息为条件

由于在信用活动中贷者并没有放弃所有权，

故必须偿还；贷者之所以愿意借出，是因为可以从

中获益，借者之所以能够借入，是因为承诺了付息

的责任，故付息成为信用活动的基本条件.

二、信用的产生和发展

(一)信用产生的基础和条件：

剩余劳动产品的出现→物质基础

私有制的产生→社会条件

贫富差别产生借贷供求→经济条件

二、信用的产生和发展

(二)信用的发展：

1、信贷方式的进化

实物借贷货币借贷

2、信用领域的扩张

消费领域→生产流通领域→震观经济顺

域

二、信用的产生和发展

☆信用与货币关系经历了三个发展阶段：

△最初彼此独立发展的阶段。

△彼此联系，相互促进阶段：货币借贷扩展了

信用的范围和规模；信用的发展促进了货币

形式和货币流通的发展。

△相互融合阶段：现代经济中几乎没有不含货

币因素的信用，也几乎没有不含信用因素的

货币，二者融为一体时，金融范畴出现了.

二、信用的产生和发展

3、信用形态的发展

1)高利贷信用

*是早期的信用形态，盛行于前资本主义时

期，

指以偿还并支付高额利息为特征的借贷活动。

*产生的原因：

历史根源：原始社会末期生产力得到发展，私有

制出现，贫富分化，借贷供求关系严

重失衡。

客观基础：小农生产方式占主导地位。

二、信用的产生和发展

*特点

1.高利贷资本是原始形态的生息资本，来源于商人、

僧侣、奴隶主、封建主等少数富人；

Ⅲ.最大的特点是高利盘剥；没有统一的市场利率，

利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率，且

无上限。

Ⅲ。用于生活消费，与社会再生产没有直接联系，具有

资本的剥削方式，却不具有资本的生产方式。

*双重历史作用

I.导致生产力发展缓慢；

I.客观上促进了资本主义前提条件的形成。

二、信用的产生和发展

*高利贷丧失垄断地位的原因

是资本主义自身发展和反高利贷斗争的结果：

I.社会化大生产

使其丧失了存在的经济基础

II.现代银行的出现

使其失去了活动的领域

信用的产生和发展

2)现代信用

*现代信用形态表现为借贷资本的运动，指货

币资本所有者为获得利息而将货币资本贷给

职能企业及其他方面使用的信贷活动。

*产生的原因：

借贷资本的形成与产业资本的循环过程

有着密切联系；借贷资本信用关系随商品货

币经济关系的发展在社会各部门普遍存在。

二、信用的产生和发展

*特点

1.借贷资本是生息资本的现代形态，来源

于社会各阶层部分闲置的货币收入；

吐借贷资本的利率一般低于高利贷资本的

利率，且利率种类繁多，市场利率由供

求双方决定；

m.主要用于生产，创造更多的剩余价值。

二、信用的产生和发展

*信用经济(crediteconomy):

债权债务关系普遍存在于社会各部门之间

的经济发展阶段。

☆现代经济是信用经济，信用交易成为最主要

的交易方式，交易者通过债权债务关系的建立

与清偿实现商品交换或货币转移.

☆信用经济以货币的存在为基础，以金融业的

发达为条件.

二、信用的产生和发展

*现代信用的两个渠道：

☆直接融资

☆间接融资

债权

贷出资金

赤字单位：盈余单位：

个人企业

企业信用政府

政