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全球视野下中国数字金融素养研究

目录

摘要1

第一章数字金融素养的涵义与重要作用4

一、金融素养的概念4

二、数字金融快速发展带来的机遇与挑战6

三、数字金融素养的概念8

四、数字金融素养的重要作用10

第二章数字金融素养的度量框架与指标体系12

一、金融素养的度量：国际与中国实践12

二、数字金融素养度量框架和指标体系14

第三章中国消费者数字金融素养调研19

一、研究意义与问卷设计19

二、问卷回收与分析20

三、消费者数字金融素养各维度的调研结果22

（一）消费者金融知识22

（二）消费者金融态度26

（三）消费者金融行为30

四、数字金融素养分构造及综合分析41

五、数字金融素养与金融健康45

第四章数字金融素养建设的国际经验52

一、做好数字金融素养建设的政策规划52

二、注重数字金融素养建设的多元参与53

三、将普惠金融群体作为素养建设重点54

四、推进金融教育数字化渠道体系建设55

五、加强数字金融教育基础资源的供给56

六、将风险提示作为数字金融教育手段57

第五章数字金融素养建设的中国实践58

一、持续健全数字金融素养建设的政策支持58

二、不断丰富数字金融教育活动渠道和形式59

I

三、有效发挥数字金融风险提示的教育作用60

四、通过渠道改造增进消费者的信任和技能62

第六章主要结论与政策建议64

一、数字金融素养调研的主要结论64

二、数字金融素养建设的政策建议65

（一）加强数字金融素养研究和监测评估65

（二）建立多层次数字金融教育资源体系66

（三）构建多元协同的数字金融教育格局66

（四）加快推进金融教育工具数字化建设67

参考文献68

附录一：数字金融素养调研问卷70

附录二：数字金融素养评分规则77

附录三：普惠金融联盟《数字金融素养指南》《数字金融素养工具箱》报告摘编79

附录四：经合组织《金融教育的数字化实现：设计与实践》报告摘编83

II

摘要

在过去二十年，金融素养与金融教育已经成为全球诸多国家以及世界银行、

二十国集团、经济合作与发展组织等国际组织的政策制定者广泛关注的重要议题。

经济合作与发展组织国际教育联盟（OECD/INFE）把金融素养的定义为：“为做出

稳健财务决策和最终实现个人金融健康所必需的意识、知识、技能、态度和行为

的组合。”

随着互联网、大数据和人工智能等新技术的发展，越来越多金融产品和服务

通过网页、移动应用程序等渠道实现在线提供，并涌现出很多依托于数字技术的

创新金融服务。新冠肺炎疫情的全球大流行，进一步加速了世界经济数字化进程，

比如，从现金转向数字支付，从接触式金融服务转向线上金融服务。无疑，技术

驱动的数字金融极大地促进了普惠金融的发展。但同时，数字金融新模式也带来

两方面的挑战，一是消费者使用数字金融产品和服务需要掌握一定的数字素养；

二是给消费者带来网络欺诈、隐私泄露等新的风险和挑战。

在数字经济时代，消费者不仅要具备传统意义上的金融素养，也要具备数字

素养。2016年，二十国集团领导人达成了《G20数字普惠金融高级原则》，其中

的原则六强调了金融素养的重要性，鼓励根据数字金融服务的特性、优势和风险，

提升数字技术基础知识和金融素养。近年来，越来越多的学者和机构开始使用数

字金融素养的概念。中国互联网金融协会金融科技发展与研究专委会和复旦大学

泛海国际金融学院组成专项课题组，基于OECD/INFE的金融素养框架与Lyons

等学者提出的数字金融素养指标构建了数字金融素养的度量维度、子维度和具体

指标。课题组研究认为，总体来说，数字金融素养依然可以从金融知识、金融态

度和金融行为三个维度度量，每个维度下可分为传统部分与数字部分。为此，课

题组综合考虑