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银行从业资格考试个人理财复习讲义

个人理财基础

一、生命周期理论

人的生命历程从出生到死亡是一个自然规律，也就是生命周期。

生命周期理论是一个获得诺贝尔经济学奖的理论，它为消费者的消

费行为提供了全新的解释。该理论认为「个人或一个家庭在相当长

的时间内都会对自己的即期收入、远期收入、各项支出、工作时间

等要素进行规划。

家庭的生命周期可分为四个阶段:形成期、成长期、成熟期和

衰老期。不同阶段的家庭财务状况各有不同。

形成期:支出增加、储蓄减少，家庭收入较低。资产配置可以是

股票/债券/货币=70/10/20。

成长期:支出趋于稳定、收入增加、储蓄增加，需要考虑投资。

成熟期:保值为主。收入达到顶峰，支出下降。资产配置可以是

股票/债券=50/40。

衰老期:支出大于收入。应增加债券和货币的配置。

个人生命周期也可分为6个阶段:探索期、建立期、稳定期、高

原期、退休期。每个阶段的理财活动各不相同见（书P24-26）。

例题:根据生命周期理论，个人在青年期成长期的理财特征为:C.

愿意承担较高风险,追求高收益。

二、理财价值观

理财价值观是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价。

需要理解义务性支出和选择性支出的区别。

四种典型的理财价值观:后享受型、先享受型、购房型、以子

女为中心。

三、客户的风险属性

1.影响客户投资风险承受能力的因素:年龄、资金投资期限、理

财目标的弹性、投资者的主观偏好、教育背景、财富的多少等。

2.客户风险偏好的分类:非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、

混合保守型、非常保守型。

3.客户风险偏好的评估:目的是使客户更好地了解自己的风险承

受能力。评估方法包括定性/定量评估、考虑客户投资目标、对投

资产品的偏好、概率和收益的关系等。

个人理财概述

一、什么是个人理财？

个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务

规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内商业银行不允

许从事证券信托的自营业务，只能代理销售。

个人理财顾问一般的银行咨询人员的区别在于:

举例:前者可以为客户提供全面的理财规划建议，而后者只能回

答一些简单的咨询问题,如如何填写汇款单、两年期存款的利息是多

少、是否代销某基金产品等。

我有十万元，是存定期好，还是买基金好呢？

个人理财服务根据管理方式不同，分为理财顾问综合理财两

种类型：师（爷掌柜的）

1、向客户提供咨询，属于个人理财顾问；

区别于简单的产品介绍。

客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。

2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活

动，属于受托性质。

投资收益风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。

综合理财业务分为理财计划私人银行两种。(P3)

(1)理财计划：保证性理财计划、非保证性理财计划。

A.保证性：银行承诺固定收益，或最低收益;银监会规定，不能

无条件承诺高收益。

举例：稳健收益型理财计划，三个月，5.15%的年收益率

B.非保证性：保本浮动、非保本浮动

举例：新股申购人民币资金信托理财计划，预期年收益4-

12%(注意预期两个字是必须的)，收益根据新股上市后的交易状况

决定。

⑵私人银行：向高净值客户提供的综合理财服务。