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电子商务基础与应

（第四版）上海理工大学电子商务研究所设计制作：王锡俊

第十章电子支付1传统的支付方式2电子支付3国际上通行的两种电子支付安全协议4网上银行5电子支付中存在的问题

10.1传统的支付方式0102031.2票据1.1现金1.3信用卡

10.1.1现金单击此处添加小标题现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。单击此处添加小标题现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。单击此处添加小标题现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。

现金交易流程如图10-1所示。图10-1现金交易流程图

票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。10.1.2票据

图10-2支票交易流程图添加标题在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。添加标题图10-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。

10.1.3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。

10.1.3信用卡图10-3是信用卡支付交易流程。1图10-3信用卡交易流程图2

10.2电子支付01添加标题2.1电子支付概念及特征02添加标题2.2电子支付的工具03添加标题2.3电子支付模式

10.2.1电子支付概念及特征电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。

采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中。电子支付使用的是最先进的通信手段。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付具有以下特征：安全问题；支付的条件问题。目前，电子支付仍存在一些缺陷：

10.2.2电子支付的工具电子支付的方式可分为三大类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等。电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。

智能卡（SmartCardorIC）智能卡也称“IC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。智能卡的结构与工作过程智能卡的结构主要包括三个部分:建立智能卡的程序编制器。处理智能卡操作系统的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。

智能卡系统的工作过程包括4个步骤：在适当的机器上启动因特网浏览器。通过安装在PC机上的读卡机，登录到服务的银行Web站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商的帐户上。

智能卡标准国际：国际标准化组织（ISO）的识别卡与相关设备分委员会已制定了30余项相关国际标准，主要关于卡的物理特性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息交换、操作及其安全等方面的标准。国内：1997年中国人民银行公布了《中国金融IC卡卡片规范》和《中国金融IC卡应用规范》，1998年又公布了与金融IC卡规范相配合的POS设备的规范。国家金卡办公室相继出台了《关于加强IC卡生产和应用管理有关问题的通知》、《IC卡管理条例》、《IC卡注册管理办法》、《IC卡通用技术规范》等规定。

2.电子现金与电子钱包1）电子现金的特点电子现金（E-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等特点。目前，电子现金有2种典型的实用系统：Digicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现