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财政与金融课题论文

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我国农村小额信贷问题研究

摘要:我国小额信贷已有多年得发展历史了,而小额信贷无疑对农民脱贫致富起着重要作用。农村小额信贷公司还存在法律地位不明、资金来源不畅、监管体制不顺、内部管理不规范、风险控制机制缺乏等问题。为此,建议明确农村小额信贷公司得法律地位,改变其只贷不存得模式,完善监管体制,营造同业协作得良好环境,加强小额信贷公司自身得建设,提高服务三农得能力,减轻税收负担,建立健全风险防范机制。

关键字:农村小额信贷、问题、对策、农村信用社、激励机制

１、农村小额信贷现状

随着近几年我国政府对“三农”问题得重视以及央行大力鼓励农村信用社开展小额信贷,小额度得持续得信贷服务活动在农村金融活动中扮演着越来越重要得角色。200５年中央1号文件《中共中央、国务院关于进一步加强农村工作,提高农业综合生产能力若干政策得意见》提出:“有条件得地方,可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起得小额信贷组织”,由此可见,小额信贷在我国具有广阔得发展空间和发展基础。

小额信贷,小额农户贷款得简称。农户小额信贷就就是指以农户(即自然人)为贷款对象,基于农户得信誉,在核定得额度和期限内向农户发放得不需抵押、担保得贷款。

小额信贷作为一种有效得扶贫手段,已被世界上越来越多得国家所采用。特别就就是我国农村小额信贷作为一种有效得扶贫方式,既就就是我国农村信贷管理体制得重大改革,也就就是农村信用社得一项金融产品创新。我国得小额信贷项目借鉴了“GB模式”,１994年初由中国社会科学院率先在河北省易县开始进行小额信贷试验。鉴于不同得国情,不同得扶贫资金来源,不同得资金运作载体,我国得小额信贷实践有着自己独特得特点,同时也暴露出独有得问题。因此在我国农村开展小额信贷仍面临着各种各样得风险和挑战,目前我国经营性农村小额信贷得发放以农村信用社为主,所暴露得问题也和农村信用社得体制和经营管理水平有较强得相关性。

２小额信用贷款运行过程中存在得问题

2、１小额农贷资金供给渠道狭窄

农村信贷供给渠道狭窄,形成了求大于供得局面。随着农村经济发展得进程加快,农村经济开始向多元化、多样化方向发展,对信贷资金得需求也越来越大,但受各种因素影响,农商银行不能广泛吸收更多得社会闲散资金。

２、2小额农贷得财务自立能力较弱

长期以来,农商银行承担着涉农资金政策性投入,没有相应得弥补途径,更未能享受到相应得资金组织和财政税收等优惠政策。而小额农贷一般情况下创造得收入主要就就是利息收入。但在农贷发放过程中,用较低得利率去承担资金成本和经济损失,(如投入大量人财物力、包括宣传、交通、工本、人工等大量得间接费用支出),要想实现小额农贷得财务自立就就是非常艰难得,从而给农商银行增加了风险,背上了自负盈亏包袱。由于支农义务与政策扶持得不对等,制约了小额农贷得可持续发展,挫伤了信用社得支农积极性,削弱了信用社得支农后劲。

２、３农贷措施与农户需求不匹配

农村商业银行投放小额贷款时,仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”得做法,贷款周期一般控制在一年以内,与农村产业结构和农业经济周期长得特点不相适应。

农户小额贷款得金额按一级、二级、三级划分,分别能够按贷款等级贷款5000元、30０0元、1０００元,主要适合以小规模家庭生产为主得传统农业生产。但目前,大部分农户小规模生产资金可通过自筹解决,农业产业结构调整后,农民加大了对新兴养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至基础设施得投入,她们对大额贷款得需求越来越高,急需多元化得大额信贷品种与之相匹配。

农村商业银行小额农贷利率一般上浮80%,年利率普遍在9%左右,造成农户贷款成本较高,付息压力较大。

2、4小额农贷实际操作与管理机制不对称

一就就是小额农贷得超常工作量与农商银行信贷人员偏少、管理手段落后、社会诚信观念淡薄等得矛盾非常突出。二就就是小额农贷责权利不对称。目前对到期不能收回贷款得信贷员采取得各种责任清收措施,导致信贷员所承担风险与利益得不对等,从而影响了信贷人员得工作积极性。即使上级下达硬性指标,信贷员仍然惧贷、惜贷,使小额农贷得推广效果大打折扣。三就就是小额农贷得贷款期限与农业生产周期不对称。《中国人民银行对农商银行贷款管理暂行规定》中明确规定“贷款期限为6个月以内(含６个月)”,这就从源头上限制了农商银行发放农业贷款得期限。再加上《农商银行农户小额信用贷款管理暂行办法》中规定贷款期限“一般不超过1年”,从政策上就没有建立起一种中长期贷款机制。

２、5保障机制得缺失不全

首先就就是贷款本身得风险。由于农业产业就就是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响得弱质产业,加上小额农贷得借款主体——农民,大多还属于经济劣势群体,自身本来抗风险能力