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贷款评审基础知识培训2011年4月

2A基本法律知识：贷款通则、担保法、公司法单击此处添加小标题B贷款评审要点单击此处添加小标题

3培训内容《贷款通则》基本知识

4《贷款通则》的意义贷款是商业银行最基本的资产业务，也是商业银行盈利的主要途径。贷款涉及到借款人和金融机构双方的经济利益，为保证信贷资产的安全，中国人民银行于1996年施行了《贷款通则》。目的：为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益。

5《贷款通则》的意义虽然其中一些条款已经不能适应市场经济的发展，但它的主体仍然是中资金融机构各类贷款活动中共同性问题的规范依据。现行各类授信品种的操作规则均是在该通则规范下的细化。

6贷款通则调整的对象贷款人：指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。借款人：指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。贷款：指货款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款币种包括人民币和外币。

7贷款通则调整的范畴实际已扩大到所有授信授信泛指银行向客户提供的各种信用支持。授信既包括银行向客户直接提供的资金支持（如各种贷款、透支、押汇等），也包括银行对客户在有关经济活动中的信用向第三方提供的担保（如票据承兑、开立信用证和保函等）。我们把银行直接向客户提供资金支持的授信称为实有授信，只向第三方提供担保而不发生资金流出的授信称为或有授信。

8发放贷款的原则贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。

9贷款的种类营贷款：指货款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。?委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。?特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

10贷款的期限短期贷款：指贷款期限在1以内（含1年）的贷款。?1中期贷款：指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。2期贷款：指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。?3

11贷款的种类信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

12贷款的期限与利率票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日到票据到期日止(电子票据一年）。自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。（实际已经放宽）贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

13贷款的期限与利率——展期不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。

14贷款利息的计收贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。

15贷款利息的计收除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当根据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。

16成为借款人的基本条件借款人资格：应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。(特别说明：政府机构不能做为借款人)借款人基本条件：申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。

17成为借款人的其他条件有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。符合资产负债率等其他财务