重疾险产品设计.pptx

重疾险产品设计演讲人：日期:

目录245136市场定位分析条款合规框架产品核心架构核保风控体系保费精算模型产品全周期管理

01市场定位分析

疾病覆盖人群需求调研分析各年龄段易发疾病，确定产品保障重点。不同年龄段疾病发病率了解消费者对疾病保障的需求和预期，包括保障范围、赔付标准等。消费者需求调查根据不同地区疾病发病率和医疗资源分布，调整产品设计。地域差异分析

竞品保障范围对比附加服务对比比较竞品提供的附加服务，如健康咨询、医疗救援等，完善产品服务体系。03分析竞品赔付标准和方式，设计更具吸引力的赔付方案。02赔付标准与方式保障疾病种类比较竞品覆盖的疾病种类，确保产品具有竞争力。01

政策与医疗环境适配性医保政策衔接了解国家医保政策，确保产品与医保政策有效衔接，提高保障水平。01医疗资源匹配考虑当前医疗资源分布，选择优质医疗资源作为服务提供方。02行业法规遵从确保产品设计符合保险行业相关法规要求，规避合规风险。03

02产品核心架构

重疾定义与分级标准选择常见且危害程度高的疾病种类，如恶性肿瘤、心脏病、中风等。重大疾病种类分级标准诊断标准根据疾病的严重程度和医疗费用支出情况，将重大疾病分为不同级别，以便确定赔付比例和限额。明确每种疾病的诊断标准和诊断方法，确保赔付的公正性和客观性。

被保险人确诊患有合同约定的重大疾病后，即可获得相应的赔付。确诊即赔某些疾病需要达到特定的条件才能获得赔付，如需要实施特定的手术或治疗方法。特定条件赔付规定每种疾病的赔付次数和限额，避免过度保障和风险控制。赔付次数与限额赔付触发条件设计

可选附加责任组合轻症保障豁免保费身故保障额外给付提供对较轻疾病的保障，如原位癌、轻微脑中风等，以便更全面地覆盖健康风险。在被保险人因疾病或意外身故时，向其家属提供一定的经济补偿。当被保险人确诊患有合同约定的重大疾病时，可以豁免后续保费，继续享受保险保障。针对某些特定的疾病或情况，提供额外的给付，如恶性肿瘤的二次给付、特定手术的额外补偿等。

03保费精算模型

发病率数据基础搭建数据收集收集包括疾病种类、发病率、死亡率等相关数据，以及投保人群的年龄、性别、职业等特征信息。01数据清洗与整理对收集的数据进行清洗和整理，去除异常值和缺失值，以确保数据的准确性和完整性。02数据分析与预测运用统计学和机器学习方法，对发病率等数据进行趋势分析和预测，为产品设计提供基础。03

长期风险贴现率测算根据市场利率、投资收益率等因素，确定合理的贴现率方法。确定贴现率方法测算长期风险贴现率贴现率敏感性分析基于确定的贴现率方法，计算未来长期的风险贴现率，以反映未来风险对当前保费的影响。分析贴现率变化对保费的影响，以确定产品设计中的风险承受能力。

利润敏感性测试方法基于保费精算模型和风险贴现率，建立利润测试模型，模拟不同情景下的利润水平。利润测试模型建立识别影响利润的关键因素，如保费定价、赔付率、费用率等。敏感性因素识别对识别的敏感性因素进行调整，测试其对利润的影响程度，为产品设计提供决策依据。敏感性测试实施

04条款合规框架

监管红线条款拆解责任免除条款明确保险公司不承担赔付责任的情况，如投保前已患疾病、非法行为等。03确保疾病定义、赔付条件等符合相关法律法规和监管要求。02赔付标准合规性监管规定的疾病种类重大疾病保险必须包含的疾病种类，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等。01

免责情形法律表述故意行为免责被保险人故意自伤或故意杀害他人的行为，保险公司不承担赔偿责任。01违法行为免责被保险人因违法行为导致患病或受伤，保险公司不承担赔付责任。02先天性疾病免责对于被保险人在投保前已患有的先天性疾病，保险公司通常不承担赔付责任。03

等待期与续保规则为防止带病投保，保险公司会设置等待期，期间发生的疾病不予赔付。等待期设置续保条件规定续保保费调整明确保险期限结束后，被保险人续保的条件和相关规定。保险公司有权根据被保险人的年龄、健康状况等因素调整续保保费。

05核保风控体系

通过智能系统询问被保险人的病史，包括疾病名称、治疗情况、康复情况等。根据被保险人提供的病史，智能系统推荐必要的医学检查，如血液检查、尿液检查、影像学检查等。基于病史和医学检查结果，对被保险人的风险进行评估，确定是否承保及承保条件。对被保险人健康状况进行实时监控，一旦发现异常，及时调整承保条件或拒绝承保。健康告知智能核保逻辑询问病史医学检查风险评估数据监控

次标准体加费策略轻度次标准体重度次标准体中度次标准体个性化定制对于轻度次标准体，采取适当加费措施，如增加保费、降低赔付金额等。对于中度次标准体，采取较为严格的加费措施，并可能限制某些保障范围。对于重度次标准体，可能直接拒绝承保或仅提供特定保障。根据被保险人的具体情况，定制个性化的加费方案，以达到风险与保费的平衡。

逆选择防范机制风险评估通过健