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商业银行2025年信用风险展望
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商业银行2025年信用风险展望
2024年，我国商业银行进一步加深对实体经济的支持力度，整体资产负债规模保持增长，不良贷款率呈下降趋势，拨备充足，流动性保持合理充裕，资本亦保持在相对充足水平，净息差持续收窄导致资产利润率和资本利润率指标呈下降趋势，但整体经营仍处在稳健水平。但是，国内经济仍处于稳步复苏初期，企业扩产能及加杠杆的意愿不足，信贷需求尚未得到有效修复，商业银行资产规模增速出现放缓。此外，从银行机构数量来看，在中小银行改革化险进程以及“村改支”逐步推进的背景下，城市商业银行及农村金融机构陆续通过合并重组的方式化解金融风险并实现做大做强，导致银行业机构数量整体呈下降趋势。2025年一季度，我国商业银行资产负债规模保持增长，信贷资产质量较上年末基本持平，拨备水平略有下降，净息差收窄幅度放缓，流动性保持合理充裕，资本保持充足水平；改革化险成效持续显现，经营稳健性进一步增强，金融“五篇大文章”指导资产负债业务对实体经济的服务方向更加精准，促进整体高质量发展。
2024年，地方政府化债政策推进导致商业银行存量资产被置换或提前兑付，商业银行信贷市场需求挖掘围绕存量信贷资源的转出或盘活来展开，叠加零售端个人住房贷款市场需求疲软、消费类贷款审慎展业需要导致业务增速放缓或收缩，共同导致商业银行信贷资产规模的持续增长面临一定压力。资产质量方面，2024年新增不良贷款主要集中于房地产、小微企业及零售贷款，特别是零售类的经营性贷款和消费贷款不良增长较往年更加突出，且考虑到相关资产在当前环境下普遍存在房产类抵质押物贬值、借款人第一还款来源现金流吃紧、还款意愿和还款能力降低的情况下，商业银行资产端信用风险管理压力仍值得关注。住建部、金融监管总局、中国人民银行等机构出台了多项房地产行业支持政策，但考虑到当前房地产市场行情低迷、房地产企业流动性压力缓解仍需较长时间，加之购房首付比例调降使得居民购房杠杆水平提升，未来仍需关注商业银行涉房贷款资产质量变化情况。盈利方面，在监管引导金融机构服务实体经济政策方针不变的基础上，市场利率下行趋势及预期仍然存在，商业银行资产端收益下行压力导致净息差收窄趋势仍存，叠加信贷资产风险承压带来的信用成本压力，未来商业银行盈利能力实质性改善情况有待观察。资本方面，商业银行外源性资本补充渠道较为有限，且在盈利承压的状态下导致商业银行资本内生能力普遍不足，商业银行资本充足水平的分化程度或将有所加剧。此外，“村改支”以及农村金融机构合并重组进程的持续推进将会进一步降低中小银行经营风险，需对具体的转型
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思路、转型进程以及实际成效保持关注。
未来，随着中小银行资源整合及风险出清的不断推进，将进一步明确各级商业银行的职能定位，充分发挥自身优势，推动我国商业银行的高质量发展。整体看，我国商业银行信用风险可控，展望未来一段时间内，行业信用风险将保持稳定。
表1商业银行主要财务数据
项目
2020年末
2021年末
2022年末
2023年末
2024年末
2025年
3月末
资产总额（万亿元）
259.00
281.77
312.75
347.49
372.53
386.22
负债总额（万亿元）
237.95
258.13
287.47
320.05
343.17
356.60
不良贷款额（万亿元）
2.70
2.85
2.98
3.23
3.28
3.44
不良贷款率（%）
1.84
1.73
1.63
1.59
1.50
1.51
拨备覆盖率（%）
184.47
196.91
205.85
205.14
211.19
208.13
净息差（%）
2.10
2.08
1.91
1.69
1.52
1.43
净利润（万亿元）
1.94
2.18
2.30
2.38
2.32
0.66
资产利润率（%）
0.77
0.79
0.76
0.70
0.63
0.68
资本利润率（%）
9.48
9.64
9.33
8.93
8.10
8.82
存贷比
76.81
79.69
78.76
78.69
80.35
80.01
流动性比例（%）
58.41
60.32
62.85
67.88
76.74
76.15
资本充足率（%）
14.70
15.13
15.17
15.06
15.74
15.28
一级资本充足率（%）
12.04
12.35
12.30
12.12
12.57
12.18
核心一级资本充足率（%）
10.72
10.78
10.74
10.54
11.00
10.70
数据来源：国家金融监督管理总局、wind
一、监管环境
2024年以来，我
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