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建立普惠金融效劳体系促进和谐社会构建研究

〔作者:___________单位:___________:___________〕

论文关键词：普惠金融和谐社会建议

论文摘要：金融扶贫在许多开展中国家被证明是最有效的扶贫方式之一，小额信贷是最适合扶贫的金融形式，可以有效满足弱势群体的金融需求。金融业作为促进“三农〞开展的一只重要力量，有必要大力开展小额信贷，推广普惠金融效劳，为构建和谐社会提供全方位的金融支持。本文首先阐释了普惠金融的内涵及普惠金融效劳体系框架，认真回忆、分析了国内外开展小额信贷提供普惠金融效劳的模式和经验。然后结合三明开展普惠金融效劳的主要实践，认真分析了普惠金融效劳存在的主要问题。最后，本文认为建立普惠金融效劳体系，有必要从效劳对象、微观层面、中观层面、宏观层面等四个层面进行立体式建设，这个体系才会完整、有效。

一、普惠金融的概念及普惠性金融体系框架

〔一〕普惠金融的概念

普惠金融的概念来源于英文inclusivefinancialsystem，是联合国在宣传“2005小额信贷年〞时广泛运用的词汇。普惠金融认为，只有将包括穷人为对象的金融效劳有机地融入金融体系，才能使过去被排斥于金融效劳之外的大规模弱势客户群体获益，最终这种包容性的金融效劳体系能够对社会中的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场，每个人才能有时机参与经济的开展，才能实现社会的共同富裕。

〔二〕普惠性金融体系框架

普惠性金融体系框架认同的是只有将包括低收入者在内的金融效劳有机的融入于微观、中观和宏观各个层面的金融体系，过去被排斥于金融效劳之外的大规模客户群体才能获益。最终，这种包容性的金融体系能够对开展中国家中的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。普惠性金融体系框架各层面内容见下表一。

表1普惠性金融体系框架

客户层面

各类群体，其中贫困和低收入客户是这一金融体系的中心之一，他们对金融效劳的需求决定着金融体系各个层面的行动。

微观层面

微观层面为零售金融效劳的提供者，包括从民间借贷到商业银行以及位于它的中间的各种类型，它直接向穷人和低收入者提供效劳。

中观层面

中观层面包括了根底性的金融设施和一系列的能使金融效劳提供者实现降低交易本钱、扩大效劳规模和深度、提高技能、促进透明的要求，如审计师、评级机构、专业业务网络、行业协会、征信机构、结算支付系统、信息技术、技术咨询效劳、培训，等等。

宏观层面

宏观层面是有利于小额信贷开展的适宜的法规和政策框架，中央银行〔金融监管当局〕、财政部和其他相关政府机构是主要的宏观层面的参与者。

资料来源：根据杜晓山?普惠金融体系理念与农村金融改革?等有关资料整理。

普惠性金融效劳体系主张包括穷人、富人、一般人和大中小企业在内的所有不同效劳对象都得到金融效劳，满足各类群体多样化的金融需求，除了一般性的存款业务外，贷款是最重要的内容，另外也包括保险、理财、支付结算等各种业务。该体系特别强调给弱势群体提供一种与其他客户平等享受现代金融效劳的时机和权利，这是传统金融体系所无法实现的。作为一种扶贫方式，普惠金融的提出和开展有力地促进了弱势群体的开展，产生了良好的经济社会影响。

二、国内外开展普惠金融实践综述

㈠国外开展小额信贷提供普惠金融效劳的模式和经验

自20世纪60年代末起，孟加拉的默罕默德·尤诺斯博士开始了小额信贷的尝试，小额信贷由此开始了其开展历程，并从试点最终开展成现在的乡村银行(GB)。从20世纪70年代至80年代，小额信贷在亚洲、非洲、拉丁美洲的许多开展中国家得到迅速开展，逐步实现制度化并且实现了自身财务的持续开展，创造了不同的信贷模式。从开展模式看，小额信贷主要分为制度主义(Institutionalist)和福利主义(Welfarist)两大类型。不管是制度主义模式和福利主义模式，其在开展小额信贷提供普惠金融效劳的成功经验与做法主要有：

〔1〕目标群体定位明确，以低收入群体为主要对象提供以贷款为主体的综合效劳。小额信贷机制特别适用于低收入群体的需要，其抵押与担保方面要求并不严格。如盂加拉国的小额信贷主要面向贫困地区的贫困户，尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对象，它不要求贷款者提供任何抵押物。印尼人民银行(BRI)，其贷款对象为所有的农村居民，210美元以下的贷款无需要抵押。

〔2〕建立机构多元化并行的小额信贷运行体系，满足多层次金融需求。普惠金融本身决定了小额信贷必须走多元化开展体系，以囊括赤贫者、贫困者、低中