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我们究竟需不需要保险？

这时候，我们最好先问自己三个问题。

第一个问题是：买保险有什么用？

从最本义上说，买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险，即不确定性的损失，这种不确

定性包括意外事故造成的人身伤害，比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是

一种风险转移机制，即通过保险费为代价的形式，将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。

由于保险遵循的是概率论中的大数法则，因此保费与可能发生的风险损失相比，应该是相当微小的。

第二个问题是：我会遇到风险吗？

在不少人意识中存在着一种侥幸心理，认为意外风险不可能落在自己身上，根本用不着买保险。事

实上，我们的生活每天都要面对很多变数，潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有

100%和零的区别，也就是说，要么发生风险，要么不发生风险。

需要评估的是，对于现代生活中可能发生的种种风险，你是否可以全部独自承受，比如车祸带来的工作能

力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是，较明智的方式是将风险进行部分转移，即购买适合

自己的保险组合。当你这样分析风险时，就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后

的补偿，好比汽车的备胎，只有出现风险时才有发挥的空间。

第三个问题是：如何评估自己的风险？

风险是各种各样的。每个人风险不同，购买保险的品种也应该不同。从纵向看，人生有不同阶段，

每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样，保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况

相匹配。

如果你是刚踏入社会的单身，收入还不稳定，又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意

外伤害，可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够，还可以考虑购买终身寿险附加意外险，寿险

可选含重大疾病给付的险种。

成家后，家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险，比如突然死亡、重大疾病的发生、各种

原因造成的工作能力丧失等，配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主，选

择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。

孩子诞生后，人生进入到为人父母的阶段，对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是

保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障，并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金

保险。

退休后，虽然将面临收入减少的问题，但对子女的负担也相应减少，家庭开支也逐渐减少。因此应

该在经济条件较为成熟的工作期，为老年的生活费和医疗费做好准备，可考虑购买具有储蓄性质的养老保

险及医疗保险。

保险的功能与意义

俗话说：“晴带雨伞，饱带饥粮”。出发前做好准备工作，任何事情就会从容不迫，保险正是人生中

这种从容不迫的准备。

生活设计的含义：

人的一生有出生成长结婚育儿养老死亡的过程，一般我们将此“人生旅程”称为“生

活周期”。只要知道起点，大约就能算出花费多少。因此可以提前筹划这笔必要的费用。

自结婚开始，家庭经济会随着丈夫以及妻子的收入逐渐增加，同时支出也会逐渐增加，尤其到子女升

学、结婚的时期，需要支出教育费、婚嫁费及购置住宅的多种费用，可以说是家庭责任最重的时期。等到

子女独立，父母就到了退休的年龄。自这时开始，夫妻俩大约还要过20、30年的老年生活。由此可见，在

人的一生中总有几次大的花费时期。

所以、一个人如果仅仅考虑一个月或一年的眼前事情，一定无法维持幸福安宁的家庭生活。古人云：“凡

事预则立，不预则废”，就是这个道理。早日着手家庭经济规划，乃是家长的义务，也是对家庭爱心的具

体表现。

保险的积极意义：

保险不是花钱，只是转存而已。也就是将“储蓄/投资准备金”转存。一部分钱投至保险后，“储蓄投

资准备金”不但没有减少，反而增加。真是一举两得。

保险是：大雨中的伞，沙漠里的水，高山上的氧气，饥饿时的干粮。

感悟。。。

你还记得恋爱时说过的话吗？“我会照顾你一辈子！”请问你凭什么照顾她一辈子？现在男

性的平均寿命比女性短5-8年，剩余的时光你都不能陪伴，还谈照顾呢。

当孩子慢慢长大，你忘了说过的话吗？”我一定让你上大学！”请问你凭什么？当今不是有

很多父母连孩子的医疗费都供不起吗？更不用说大学教育费用了！供保险，请不