温州民间借贷法律规制的困境与突破：基于法理与实践的双重视角.docxVIP

温州民间借贷法律规制的困境与突破：基于法理与实践的双重视角

一、引言

1.1研究背景与意义

民间借贷作为一种古老的融资方式，在我国经济发展历程中始终占据着独特而重要的位置。温州，作为我国民营经济发展的前沿阵地，民间借贷更是其经济发展的重要驱动力。自改革开放以来，温州凭借其独特的商业文化和敢为人先的精神，民营经济迅速崛起。在这一过程中，由于正规金融机构的服务难以全面覆盖，民间借贷凭借其灵活、便捷的特点，为温州的中小企业和个体工商户提供了关键的资金支持，成为当地经济发展不可或缺的力量。

据相关数据显示，在温州，有相当高比例的家庭和企业参与到民间借贷活动中。在过去的一段时间里，温州民间借贷市场规模庞大，达到了上千亿元。众多的中小企业在初创期和发展过程中，因无法满足银行等正规金融机构严格的贷款条件，转而依赖民间借贷。民间借贷不仅为这些企业提供了启动资金和运营资金，帮助它们完成了资本的原始积累，还在企业的扩张、技术升级等关键阶段发挥了重要作用，有力地推动了温州民营经济的发展，形成了独具特色的“温州模式”。

然而，随着温州民间借贷市场的不断发展，其潜在的风险也逐渐暴露出来。由于缺乏完善的法律规制，民间借贷活动在一定程度上处于无序状态。借贷双方的权利和义务缺乏明确的法律界定，导致纠纷频发。从2011年温州民间借贷危机中可见一斑，当时众多企业因资金链断裂而倒闭，老板纷纷出逃，民间借贷纠纷案件数量急剧上升，涉案金额巨大。据温州市中级人民法院统计，在2011年3月到5月期间，全市法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比上年同期增加474件，案件总标的额高达9.3亿元，比上年同期增加3.15亿元。这些纠纷不仅给当事人带来了巨大的经济损失，也严重影响了当地的经济秩序和社会稳定。

高利贷现象在温州民间借贷市场中较为突出。一些不法分子利用资金需求者的急切心理，以极高的利率发放贷款，使得借款人背负沉重的债务负担。一旦借款人无法按时偿还高额利息和本金，就可能陷入债务困境，甚至导致家庭破裂、企业倒闭。这种高利贷行为不仅严重损害了借款人的利益，也扰乱了正常的金融秩序，对社会风气产生了不良影响。

因此，对温州民间借贷进行法律规制的研究具有重要的现实意义。从经济秩序角度来看，完善的法律规制可以明确民间借贷活动的规则和界限，规范借贷双方的行为，减少纠纷的发生，从而维护良好的金融秩序，促进资金的合理流动和有效配置，为温州经济的持续健康发展提供稳定的金融环境。从社会稳定层面而言，合理的法律规制能够保护借贷双方的合法权益，避免因民间借贷纠纷引发的社会矛盾和冲突，增强社会的安全感和信任度，维护社会的和谐与稳定。

1.2国内外研究现状

在国外，民间借贷法律规制研究起步较早，形成了较为丰富的理论成果。美国作为金融市场高度发达的国家，在民间借贷法律规制方面有着较为完善的体系。学者们从金融监管、消费者保护等多维度展开研究。如通过对《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》中关于民间借贷相关条款的分析，研究如何在保障金融市场稳定的同时，保护借贷双方尤其是借款人的合法权益，降低借贷风险。在英国，民间借贷的监管注重行业自律与法律规制的结合。学者们通过研究英国金融行为监管局（FCA）对民间借贷行业的监管模式，探讨行业自律组织在规范民间借贷行为、制定行业标准方面的作用，以及法律如何对行业自律进行引导和监督，以实现民间借贷市场的有序运行。日本则依据自身独特的经济社会结构，构建了适应本国国情的民间借贷法律规制体系。学者们聚焦于日本《出资法》等相关法律，研究其如何对民间借贷的利率、借贷主体资格等进行严格限制，以维护金融秩序稳定，同时促进民间借贷在合法合规的框架内为经济发展服务。

国内对于民间借贷法律规制的研究也日益深入。在民间借贷的法律性质方面，学界普遍认为民间借贷具有私法性质，是金融体系的必要补充，但在具体界定标准上仍存在一定分歧。部分学者从金融机构的功能特征出发，认为民间借贷是游离于正规金融机构之外的融资活动；而另一些学者则从借贷主体角度，强调民间借贷是发生在个人、企业等非金融机构之间的资金融通行为。

在法律规制原则研究中，诸多学者达成了一些共识。政府干预金融市场要把握适度原则，在维护金融秩序稳定的同时，充分保护公民的融资自由权，实现金融安全与金融效率的平衡。温州大学的李教授指出，政府在制定民间借贷相关政策时，应避免过度干预市场，要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，同时通过合理的法律规制，保障市场的公平竞争和金融秩序的稳定。

在法律规制存在的问题方面，学者们指出我国现行民间借贷法制不完善，缺乏专门的法律法规，相关规定分散在《合同法》及最高人民法院的司法解释中，难以应对复杂多样的民间借贷纠纷。此外，个别地区高利贷现象严重，对民间借贷双方的保护均存在不足，