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普惠金融发展：破解我国二元经济结构的关键路径探究

一、引言

1.1研究背景与意义

在我国经济持续稳健发展的进程中，二元经济结构问题始终是制约经济均衡发展与社会公平实现的关键因素。二元经济结构表现为城市与农村在经济发展水平、产业结构、居民收入、基础设施以及公共服务等方面存在显著差异，农村地区发展相对滞后，与城市发展水平差距较大。根据国家统计局数据显示，2023年我国城镇居民人均可支配收入达到49283元，而农村居民人均可支配收入仅为20133元，城乡收入比达到2.45，这一数据直观地反映出城乡经济发展的不平衡状态。同时，在产业结构上，城市以工业和服务业为主导，产业附加值高、技术含量高；而农村地区则主要依赖传统农业，生产效率较低，产业发展较为单一。这种二元经济结构不仅阻碍了农村地区的发展，也对我国整体经济的可持续增长和社会的和谐稳定造成了一定的负面影响。

普惠金融作为一种致力于为社会各阶层和群体提供全方位、有效金融服务的理念和实践，在促进经济增长、减少贫困以及推动社会公平等方面发挥着重要作用，逐渐成为解决二元经济结构问题的关键手段。普惠金融强调金融服务的可获得性和公平性，旨在打破传统金融服务的门槛和限制，使小微企业、农民、低收入群体等原本被金融体系边缘化的群体能够以合理的成本获得金融支持，包括贷款、储蓄、支付结算、保险等基本金融服务。近年来，我国普惠金融取得了显著进展，金融服务的覆盖面不断扩大，金融产品和服务的创新不断涌现。截至2023年末，全国普惠小微贷款余额达到29.5万亿元，同比增长23.6%，支持小微经营主体5931万户，同比增长21.9%。数字普惠金融的发展更是让金融服务触达了更广泛的人群，通过互联网和移动技术，偏远地区的居民也能够便捷地享受金融服务。

研究我国普惠金融发展水平对二元经济结构的影响具有重要的现实意义。一方面，深入探究普惠金融与二元经济结构之间的内在联系，有助于我们更全面地理解金融在经济发展中的作用机制，为制定科学合理的金融政策提供理论依据。通过分析普惠金融如何影响农村地区的经济增长、农民收入水平的提高以及城乡之间的要素流动，可以明确普惠金融在缩小城乡差距、改善二元经济结构方面的具体作用路径，从而为政策的精准实施提供方向。另一方面，这一研究对于推动我国经济的均衡发展和社会的公平正义具有重要的实践价值。通过发展普惠金融，加大对农村地区和弱势群体的金融支持力度，可以促进农村产业的升级和发展，提高农民的收入水平，缩小城乡收入差距，进而推动城乡一体化进程，实现经济的可持续发展和社会的和谐稳定。

1.2研究方法与创新点

本研究综合运用多种研究方法，从不同维度深入剖析我国普惠金融发展水平对二元经济结构的影响，力求全面、准确地揭示二者之间的内在联系和作用机制，为研究提供坚实的方法支撑。

文献研究法是本研究的重要基础。通过广泛查阅国内外相关领域的权威学术文献、研究报告以及政府文件等资料，全面梳理普惠金融和二元经济结构的相关理论，系统分析国内外学者在该领域的研究成果和研究动态。这不仅有助于明确普惠金融和二元经济结构的概念内涵、理论基础，还能了解已有研究的优势与不足，从而找准本研究的切入点和创新点，避免重复研究，为后续研究提供坚实的理论依据和研究思路。

实证分析法是本研究的核心方法之一。运用计量经济学工具，构建严谨的实证模型，对收集到的相关数据进行深入分析。通过科学合理地选取衡量普惠金融发展水平和二元经济结构的指标，如普惠金融发展指数、泰尔指数等，并收集我国各地区的面板数据，进行相关性分析、回归分析等，以定量的方式精确验证普惠金融发展水平与二元经济结构之间的因果关系和影响程度。同时，采用多种计量检验方法对实证结果进行稳健性检验，确保研究结果的可靠性和准确性，使研究结论更具说服力。

案例研究法为实证分析提供了有力补充。选取具有代表性的地区或金融机构作为案例，深入分析其普惠金融发展的实践经验和成效。通过对具体案例的详细剖析，能够更直观地了解普惠金融在不同地区、不同场景下对二元经济结构的影响路径和实际效果，揭示普惠金融发展过程中存在的问题和挑战，为提出针对性的政策建议提供实际参考依据。例如，对某地区农村信用社开展的普惠金融服务进行案例研究，分析其如何通过创新金融产品和服务模式，满足当地农民和小微企业的金融需求，进而促进农村经济发展，缩小城乡差距，改善二元经济结构。

本研究在以下几个方面体现了一定的创新之处：在指标选取方面，充分考虑我国国情和金融市场特点，选取了更为全面和具有针对性的指标来衡量普惠金融发展水平和二元经济结构。不仅关注传统的金融服务覆盖广度和使用深度指标，还纳入了数字普惠金融相关指标，以反映金融科技在普惠金融发展中的重要作用；在衡量二元经济结构时，综合考虑城乡收入差距、产业结构差异以及劳